3.1.5.3 GSM Banking
Služba určená majitelům běžného účtu v české měně umožňující komunikaci klienta s bankou prostřednictvím krátkých textových zpráv SMS.
SMS zprávy jsou pro síť Paegas zasílány na číslo 0603 052 000, pro Eurotel na 0602 909 909.
V návaznosti na zaslání SMS zprávy je pak možné:
• disponovat s účtem (zadávat jednorázové příkazy k úhradě, eventuelně podat žádost o inkaso),
• získat základní údaje o účtu (zjistit zůstatek a poslední obrat na účtu),
• vznést dotaz na připsání očekávané částky na účet,
• objednat si hotovost na pobočce,
• zjistit aktuální kurz měny,
• zaslat běžný text.
Klient může být tímto způsobem informován také o připsané platbě na účet. Pro zajištění bezpečnosti je využíván autentizační kalkulátor.
Tab. 15: Ceník společný pro služby Homebanking a GSM Banking
Položka Sazba v Kč
u účtů zapojených na službu Home Banking a GSM Banking
- za položku 1,50
za poskytování služby Home Banking
- jednorázově za zavedení služby
- měsíční poplatek (od 2. měsíce užívání)
- servisní poplatek za odstranění závady způsobené klientem až 3 000,-
až 200,-
500,-
podávání zpráv o stavu na účtu telefonicky
- ročně 1 000,-
za zavedení GSM bankingu 200,- + cena za autentizační kalkulátor (při jeho vyžádání klientem)
Blokace obou služeb má jednotnou sazbu 300,- Kč.
3.1.6Komerční banka
3.1.6 Komerční banka
Komerční banka nabízí dvě služby telefonního bankovnictví a tři druhy PC bankovnictví. U Komerční banky jsou však tyto produkty již dlouhou dobu na trhu a tím zastarávají. Jsou často velice složité na používání i na instalaci. Zmíním proto jen produkt BBS a to také z důvodu, že jej využívá firma KOLMEK SPOL. S R. O: u které jsem vykonávala praxi.
3.1.6.1 BBS
Komerční banka nabízí právnickým osobám, fyzickým osobám – podnikatelům i občanům službu BBS. Prostřednictvím poboček a expozitur tak může klient disponovat se svými účty a získávat informace o jejich zůstatcích dvěma způsoby:
• předáváním a přejímáním kompatibilních médií (disket, CD ROM)
• přenosem dat přes modem systémem BBS s využitím telefonních linek
Oba způsoby vycházejí ze stejného základu. Podmínkou využívání služeb je vedení běžných účtů, příslušné technické vybavení a písemné uzavření smlouvy o poskytování elektronických bankovních služeb. K pořizování dat může klient používat vlastní programové vybavení nebo mu banka zapůjčí program KB DATA.
Pro zabezpečení autenticity a pro utajení elektronicky přenášených dat prostřednictvím BBS nebo na disketách je použita metoda asymetrického šifrování (RSA). Použitá metoda umožňuje kompresi, šifrování a digitální podpis přenášených dat
Komerční banka nabízí dvě služby telefonního bankovnictví a tři druhy PC bankovnictví. U Komerční banky jsou však tyto produkty již dlouhou dobu na trhu a tím zastarávají. Jsou často velice složité na používání i na instalaci. Zmíním proto jen produkt BBS a to také z důvodu, že jej využívá firma KOLMEK SPOL. S R. O: u které jsem vykonávala praxi.
3.1.6.1 BBS
Komerční banka nabízí právnickým osobám, fyzickým osobám – podnikatelům i občanům službu BBS. Prostřednictvím poboček a expozitur tak může klient disponovat se svými účty a získávat informace o jejich zůstatcích dvěma způsoby:
• předáváním a přejímáním kompatibilních médií (disket, CD ROM)
• přenosem dat přes modem systémem BBS s využitím telefonních linek
Oba způsoby vycházejí ze stejného základu. Podmínkou využívání služeb je vedení běžných účtů, příslušné technické vybavení a písemné uzavření smlouvy o poskytování elektronických bankovních služeb. K pořizování dat může klient používat vlastní programové vybavení nebo mu banka zapůjčí program KB DATA.
Pro zabezpečení autenticity a pro utajení elektronicky přenášených dat prostřednictvím BBS nebo na disketách je použita metoda asymetrického šifrování (RSA). Použitá metoda umožňuje kompresi, šifrování a digitální podpis přenášených dat
Komerční banka - Ceník BBS
Ceník BBS
Operace Sazba v Kč
připojení na elektronický přenos dat systémem BBS
(Bulletin Board System)
- přímého klienta 3 000,-
používání systému BBS přímým klientem 350,- měsíčně
- používání systému BBS každým dalším klientem napojeným na přímého klienta 350,- měsíčně
návštěva klienta na jeho požádání ( odstranění závady způsobené klientem, poradenství) 500,- + 5% DPH
Předpokládám, že tato situace ohledně produktů elektronického bankovnictví v Komerční bance se změní po její plánované privatizaci, kdy se zahraniční vlastník jistě přičiní o konkurenci schopnost banky v této oblasti.
Operace Sazba v Kč
připojení na elektronický přenos dat systémem BBS
(Bulletin Board System)
- přímého klienta 3 000,-
používání systému BBS přímým klientem 350,- měsíčně
- používání systému BBS každým dalším klientem napojeným na přímého klienta 350,- měsíčně
návštěva klienta na jeho požádání ( odstranění závady způsobené klientem, poradenství) 500,- + 5% DPH
Předpokládám, že tato situace ohledně produktů elektronického bankovnictví v Komerční bance se změní po její plánované privatizaci, kdy se zahraniční vlastník jistě přičiní o konkurenci schopnost banky v této oblasti.
Česká spořitelna
3.1.5 Česká spořitelna
Česká spořitelna nabízí tuto strukturu produktů elektronického bankovnictví:
• Sporotel
• Home Banking
• GSM Banking
3.1.5.1 Sporotel
Systém Sporotel zahrnuje služby SPOROTEL TELEBANKING a SPOROTEL SMS
Služba telefonního bankovnictví Sporotel je poskytována majitelům sporožirových účtů, podmínkou je sepsání Dodatku ke smlouvě o sporožirovém účtu. Pro realizaci Sporotelu Telebanking je opět nutný telefon s tónovou volbou. Pro Sporotel SMS mobilní telefon GSM s aktivovanou službou SMS.
Sporotel Telebanking
Klient má po zavolání na číslo 02/6109 0119 možnost komunikovat s automatickým telefonním systémem a realizovat tak vybrané finanční operace. Systém komunikuje v českém nebo anglickém jazyce. V pracovní dny lze volit i přepojení na operátorku.
Česká spořitelna nabízí tuto strukturu produktů elektronického bankovnictví:
• Sporotel
• Home Banking
• GSM Banking
3.1.5.1 Sporotel
Systém Sporotel zahrnuje služby SPOROTEL TELEBANKING a SPOROTEL SMS
Služba telefonního bankovnictví Sporotel je poskytována majitelům sporožirových účtů, podmínkou je sepsání Dodatku ke smlouvě o sporožirovém účtu. Pro realizaci Sporotelu Telebanking je opět nutný telefon s tónovou volbou. Pro Sporotel SMS mobilní telefon GSM s aktivovanou službou SMS.
Sporotel Telebanking
Klient má po zavolání na číslo 02/6109 0119 možnost komunikovat s automatickým telefonním systémem a realizovat tak vybrané finanční operace. Systém komunikuje v českém nebo anglickém jazyce. V pracovní dny lze volit i přepojení na operátorku.
Česká spořitelna - Sporotel SMS
Sporotel SMS
Služba SPOROTEL SMS je principiálně založena na výměně SMS zpráv (krátkých textových zpráv do 160 znaků). Banka odpovídá klientovi na jeho požadavek odesláním SMS zprávy, kterou jej informuje o provedení (případně neprovedení) požadované bankovní operace nebo mu sděluje požadovanou informaci.
Realizovatelné operace:
• zjištění zůstatku na účtu
• zjištění obratů na účtu (jen prostřednictvím operátorky nebo Sporotel SMS)
• zadání jednorázového příkazu k úhradě, příp. zrušení v den splatnosti
• založení trvalého příkazu k úhradě
• informace o produktech a službách banky
• zjištění kurzů České spořitelny
Majiteli sporožirového účtu, který si sjedná službu Sporotel, jsou vygenerovány identifikační znaky (telebankingové číslo a transportní heslo) a zaslány jako doporučená zásilka do vlastních rukou. Transparentní heslo si klient sám změní při prvním přihlášení do systému na bezpečnostní heslo PIN. Při druhém přihlášení do systému klient již zadává pouze telebankingové číslo a svůj PIN.
Služba SPOROTEL SMS je principiálně založena na výměně SMS zpráv (krátkých textových zpráv do 160 znaků). Banka odpovídá klientovi na jeho požadavek odesláním SMS zprávy, kterou jej informuje o provedení (případně neprovedení) požadované bankovní operace nebo mu sděluje požadovanou informaci.
Realizovatelné operace:
• zjištění zůstatku na účtu
• zjištění obratů na účtu (jen prostřednictvím operátorky nebo Sporotel SMS)
• zadání jednorázového příkazu k úhradě, příp. zrušení v den splatnosti
• založení trvalého příkazu k úhradě
• informace o produktech a službách banky
• zjištění kurzů České spořitelny
Majiteli sporožirového účtu, který si sjedná službu Sporotel, jsou vygenerovány identifikační znaky (telebankingové číslo a transportní heslo) a zaslány jako doporučená zásilka do vlastních rukou. Transparentní heslo si klient sám změní při prvním přihlášení do systému na bezpečnostní heslo PIN. Při druhém přihlášení do systému klient již zadává pouze telebankingové číslo a svůj PIN.
Česká spořitelna - Poplatky za používání služby
Poplatky za používání služby
Většina poplatků se řídí sazebníkem pro sporožirový či běžný účet. Zavedení služby a zřízení trvalých příkazů k úhradě je zdarma. Pouze blokace služby při klientově zavinění (ztráta telebankingového čísla) je zpoplatněna částkou 300 Kč.
3.1.5.2 Homebanking
Majitelům běžného účtu v české, případně cizí měně, je určena služba Home Banking. Jedná se o klasický homebankingový systém, kdy komunikace s bankou je uskutečňována prostřednictvím modemu a telefonní linky.
Pomocí této služby je možné:
• získat aktuální informace o stavu a obratech na účtu (datový výpis),
• získat denní výpis z účtu v textové podobě,
• typovat příkazy k úhradě (v tuzemsku i do zahraničí) a inkasu,
• vést evidenci o zrealizovaných obratech na počítači,
• odesílat připravené příkazy k úhradě a inkasu,
• realizovat programové napojení na klientův ekonomický software - funkce EXPORT a IMPORT,
• přijímat kurzovní lístek,
• přijímat aktuální číselník bank,
• získat novou verzi "Home Banking" pomocí modemu,
• měnit systémový klíč a digitální podpis ze svého počítače přes modem,
• získávat nové informace o spořitelně a jejích produktech.
Veškerá komunikace je šifrována, používá se elektronický podpis
Většina poplatků se řídí sazebníkem pro sporožirový či běžný účet. Zavedení služby a zřízení trvalých příkazů k úhradě je zdarma. Pouze blokace služby při klientově zavinění (ztráta telebankingového čísla) je zpoplatněna částkou 300 Kč.
3.1.5.2 Homebanking
Majitelům běžného účtu v české, případně cizí měně, je určena služba Home Banking. Jedná se o klasický homebankingový systém, kdy komunikace s bankou je uskutečňována prostřednictvím modemu a telefonní linky.
Pomocí této služby je možné:
• získat aktuální informace o stavu a obratech na účtu (datový výpis),
• získat denní výpis z účtu v textové podobě,
• typovat příkazy k úhradě (v tuzemsku i do zahraničí) a inkasu,
• vést evidenci o zrealizovaných obratech na počítači,
• odesílat připravené příkazy k úhradě a inkasu,
• realizovat programové napojení na klientův ekonomický software - funkce EXPORT a IMPORT,
• přijímat kurzovní lístek,
• přijímat aktuální číselník bank,
• získat novou verzi "Home Banking" pomocí modemu,
• měnit systémový klíč a digitální podpis ze svého počítače přes modem,
• získávat nové informace o spořitelně a jejích produktech.
Veškerá komunikace je šifrována, používá se elektronický podpis
Československá obchodní banka : Ceník
: Ceník ČSOB Linky 24
Operace Sazba v Kč
Zůstatek účtu a soupis zaúčtovaných položek zdarma
Informace o neprovedených platbách TPS zdarma
Zřízení, změna, zrušení trvalého platební příkazu zdarma
Převod mezi účty téhož klienta ve stejné měně a v různých měnách - konverze zdarma
- informace o ČSOB, produktové nabídce, jejích kurzech, úrokových sazbách a poplatcích zdarma
Další produkty a služby:
a) zřízení služby
- se standardní autentizací zdarma
- s autentizací PIN kalkulátorem 1 500,- vyúčt. jednorázově
b) opětovné poskytnutí PIN 100,- vyúčt. jednorázově
c) výměna či opětovné poskytnutí PIN kalkulátoru (rozsynchronizování, technická závada, ztráta, zničení) individuálně na základě odborného posouzení
d) poplatek za zaúčtování položky
- v tuzemském platebním styku (kredit i debet) 4,- vyúčt. měsíčně
- za položku předávanou do jiné banky + 2,- vyúčt. měsíčně
3.1.4.2 Edifact
Produkt určený pro právnické osoby (zejména velké a střední podniky), mohou je však využívat i fyzické osoby. Podmiňujícím produktem je běžný účet vedený u ČSOB.
Systém EDIFACT - je systém pro elektronické bankovnictví, který umožní klientovi pomocí PC a modemu využívat vybrané bankovní produkty a služby. Přenos elektronických zpráv je zprostředkován nezávislou organizací (VAN operátorem), která provádí nezávislou archivaci zpráv bez znalostí jejich obsahu na nepřepisovatelných médiích, uchovává log dat (historický přehled o přijatých a vyslaných zprávách) a poskytuje služby certifikační povahy.
Elektronický podpis umožňuje zachycení obsahu právního úkonu a určení osoby, která právní úkon učinila.
Systém nabízí následující služby:
• bezhotovostní tuzemský korunový platební styk na základě příkazu k úhradě nebo inkasu (TKPS)
• zasílání kreditních a debetních avíz o provedených platbách TKPS (bez ohledu na to, zda byl příkaz k platbě realizován formou elektronické výměny dat či nikoliv)
• bezhotovostní devizový nedokumentární platební styk na základě příkazu k úhradě (DNPS)
• zasílání kreditních a debetních avíz o provedených platbách DNPS (bez ohledu na to, zda byl příkaz k platbě realizován formou elektronické výměny dat či nikoliv)
• zasílání výpisů z účtů
Operace Sazba v Kč
Zůstatek účtu a soupis zaúčtovaných položek zdarma
Informace o neprovedených platbách TPS zdarma
Zřízení, změna, zrušení trvalého platební příkazu zdarma
Převod mezi účty téhož klienta ve stejné měně a v různých měnách - konverze zdarma
- informace o ČSOB, produktové nabídce, jejích kurzech, úrokových sazbách a poplatcích zdarma
Další produkty a služby:
a) zřízení služby
- se standardní autentizací zdarma
- s autentizací PIN kalkulátorem 1 500,- vyúčt. jednorázově
b) opětovné poskytnutí PIN 100,- vyúčt. jednorázově
c) výměna či opětovné poskytnutí PIN kalkulátoru (rozsynchronizování, technická závada, ztráta, zničení) individuálně na základě odborného posouzení
d) poplatek za zaúčtování položky
- v tuzemském platebním styku (kredit i debet) 4,- vyúčt. měsíčně
- za položku předávanou do jiné banky + 2,- vyúčt. měsíčně
3.1.4.2 Edifact
Produkt určený pro právnické osoby (zejména velké a střední podniky), mohou je však využívat i fyzické osoby. Podmiňujícím produktem je běžný účet vedený u ČSOB.
Systém EDIFACT - je systém pro elektronické bankovnictví, který umožní klientovi pomocí PC a modemu využívat vybrané bankovní produkty a služby. Přenos elektronických zpráv je zprostředkován nezávislou organizací (VAN operátorem), která provádí nezávislou archivaci zpráv bez znalostí jejich obsahu na nepřepisovatelných médiích, uchovává log dat (historický přehled o přijatých a vyslaných zprávách) a poskytuje služby certifikační povahy.
Elektronický podpis umožňuje zachycení obsahu právního úkonu a určení osoby, která právní úkon učinila.
Systém nabízí následující služby:
• bezhotovostní tuzemský korunový platební styk na základě příkazu k úhradě nebo inkasu (TKPS)
• zasílání kreditních a debetních avíz o provedených platbách TKPS (bez ohledu na to, zda byl příkaz k platbě realizován formou elektronické výměny dat či nikoliv)
• bezhotovostní devizový nedokumentární platební styk na základě příkazu k úhradě (DNPS)
• zasílání kreditních a debetních avíz o provedených platbách DNPS (bez ohledu na to, zda byl příkaz k platbě realizován formou elektronické výměny dat či nikoliv)
• zasílání výpisů z účtů
OB Multicash
3.1.4.3 OB Multicash
Produkt určený pro právnické a fyzické osoby, které předávají ke zpracování větší množství příkazů. Komunikace probíhá prostřednictvím počítače a modemu. Podmínkou využívání je vedení běžného účtu. Přenos elektronických zpráv probíhá pouze mezi klientem a bankou. Elektronický podpis umožňuje zachycení obsahu právního úkonu a určení osoby, která právní úkon učinila, stejně jak je tomu u produktu Edifact.
Systém nabízí následující služby:
• bezhotovostní tuzemský korunový platební styk na základě příkazu k úhradě nebo inkasu (TKPS)
• bezhotovostní devizový nedokumentární platební styk na základě příkazu k úhradě (DNPS)
• zůstatek na účtu aktualizovaný v hodinových intervalech
• zasílání výpisů z účtů
• nezaúčtované položky v bezhotovostním korunovém tuzemském platebním styku z důvodu nedostatku platebních prostředků
Tab. 14: Ceník OB Multicash
Operace Sazba v Kč
a) vstupní poplatek 3 000,-
b) měsíční poplatek (fixní celkem) 300,-
c) poplatek za zaúčtování položky
- v tuzemském platebním styku 1,50 vyúčt. měsíčně
- za položku předávanou do jiné banky + 2,- vyúčt. měsíčně
d) hladké nedokumentární platy ze zahraničí a z tuzemska 1 % z částky
e) hladké nedokumentární platy do zahraničí a do tuzemska 1 % z částky
f) písemný standardní výpis (bez ohledu na periodicitu) 30,- vyúčt. měsíčně + poštovné
Produkt určený pro právnické a fyzické osoby, které předávají ke zpracování větší množství příkazů. Komunikace probíhá prostřednictvím počítače a modemu. Podmínkou využívání je vedení běžného účtu. Přenos elektronických zpráv probíhá pouze mezi klientem a bankou. Elektronický podpis umožňuje zachycení obsahu právního úkonu a určení osoby, která právní úkon učinila, stejně jak je tomu u produktu Edifact.
Systém nabízí následující služby:
• bezhotovostní tuzemský korunový platební styk na základě příkazu k úhradě nebo inkasu (TKPS)
• bezhotovostní devizový nedokumentární platební styk na základě příkazu k úhradě (DNPS)
• zůstatek na účtu aktualizovaný v hodinových intervalech
• zasílání výpisů z účtů
• nezaúčtované položky v bezhotovostním korunovém tuzemském platebním styku z důvodu nedostatku platebních prostředků
Tab. 14: Ceník OB Multicash
Operace Sazba v Kč
a) vstupní poplatek 3 000,-
b) měsíční poplatek (fixní celkem) 300,-
c) poplatek za zaúčtování položky
- v tuzemském platebním styku 1,50 vyúčt. měsíčně
- za položku předávanou do jiné banky + 2,- vyúčt. měsíčně
d) hladké nedokumentární platy ze zahraničí a z tuzemska 1 % z částky
e) hladké nedokumentární platy do zahraničí a do tuzemska 1 % z částky
f) písemný standardní výpis (bez ohledu na periodicitu) 30,- vyúčt. měsíčně + poštovné
GE Capital Bank - Homebanking = BankKlient
3.1.3.3 Homebanking = BankKlient
BankKlient je programový produkt určený k dálkovému přenosu dat nebo k přenosu dat na kompatibilních médiích (disketa) mezi GE Capital Bank a zákazníkem. Tento produkt, který je obecně označován jako homebanking, je určen především klientům s vyšším počtem platebních příkazů jako náhrada písemných platebních příkazů. Také se předpokládá že uživatelem bude podnikatelský subjekt.
Můžete využít automatizovaný přenos dat z BankKlienta do ekonomických a účetních systémů a naopak, tím snížíte administrativní náročnost (nemusíte vyplňovat /pořizovat / tisknout příkazy k úhradě, automaticky se zaúčtují položky na bankovním výpisu).
Také export dat do formátu vhodného pro tabulkový procesor (Excel) umožní další zpracování informací (třídění, výběr dat apod.)
Platby jsou autorizovány elektronickým podpisem, založeným na principu tajného a veřejného klíče - algoritmus RSA (1024 bitů) Zabezpečení dat lze zvýšit použitím hardwarového šifrovacího klíče (algoritmus DES)
Tab. 11: Ceník Homebankingu
Operace Sazba v Kč
Paušální poplatky za užívání BankKlient
základní verze
Verze 3.4 ročně 4200,- Kč
splatné do 31.1.běžného roku,
každý započatý měsíc 1/12
Verze 5.0 a vyšší ročně 1800,- Kč
splatné do 31.1 běžného roku,
za každý započatý měsíc 150,- Kč
rozšířená verze (HW šifrovací klíč)
Verze 3.4 ročně 5200,- Kč
splatné do 31.1.běžného roku,
každý započatý měsíc 1/12
Verze 5.0 a vyšší ročně 2400,- Kč
splatné do 31.1 běžného roku,
za každý započatý měsíc 200,- Kč
Poplatky za zpracování elektronických platebních příkazů
- jsou výrazně nižší než poplatky účtované za platební příkazy na tiskopisech banky
Standardní subjekty
- BankKlient 2,- Kč
- písemný platební příkaz 5,- Kč
BankKlient je programový produkt určený k dálkovému přenosu dat nebo k přenosu dat na kompatibilních médiích (disketa) mezi GE Capital Bank a zákazníkem. Tento produkt, který je obecně označován jako homebanking, je určen především klientům s vyšším počtem platebních příkazů jako náhrada písemných platebních příkazů. Také se předpokládá že uživatelem bude podnikatelský subjekt.
Můžete využít automatizovaný přenos dat z BankKlienta do ekonomických a účetních systémů a naopak, tím snížíte administrativní náročnost (nemusíte vyplňovat /pořizovat / tisknout příkazy k úhradě, automaticky se zaúčtují položky na bankovním výpisu).
Také export dat do formátu vhodného pro tabulkový procesor (Excel) umožní další zpracování informací (třídění, výběr dat apod.)
Platby jsou autorizovány elektronickým podpisem, založeným na principu tajného a veřejného klíče - algoritmus RSA (1024 bitů) Zabezpečení dat lze zvýšit použitím hardwarového šifrovacího klíče (algoritmus DES)
Tab. 11: Ceník Homebankingu
Operace Sazba v Kč
Paušální poplatky za užívání BankKlient
základní verze
Verze 3.4 ročně 4200,- Kč
splatné do 31.1.běžného roku,
každý započatý měsíc 1/12
Verze 5.0 a vyšší ročně 1800,- Kč
splatné do 31.1 běžného roku,
za každý započatý měsíc 150,- Kč
rozšířená verze (HW šifrovací klíč)
Verze 3.4 ročně 5200,- Kč
splatné do 31.1.běžného roku,
každý započatý měsíc 1/12
Verze 5.0 a vyšší ročně 2400,- Kč
splatné do 31.1 běžného roku,
za každý započatý měsíc 200,- Kč
Poplatky za zpracování elektronických platebních příkazů
- jsou výrazně nižší než poplatky účtované za platební příkazy na tiskopisech banky
Standardní subjekty
- BankKlient 2,- Kč
- písemný platební příkaz 5,- Kč
Československá obchodní banka
3.1.4 Československá obchodní banka
Československá obchodní banka nabízí v současné době tři produkty elektronického bankovnictví:
• ČSOB Linka 24 = Phone banking
• Edifact
• OB Multicash
3.1.4.1 ČSOB Linka 24
je nový systém telefonního bankovnictví ČSOB, který umožňuje klientům získávat informace a provádět vybrané bankovní operace prostřednictvím klasického či mobilního telefonu. Je určený pro klienty z řad fyzických a právnických osob, které mají v ČSOB veden běžný účet.
Čtyři způsoby komunikace s bankou:
• klientští poradci (bankovní specialisté)
• systém automatických služeb (hlasová služba)
• strukturované SMS zprávy (služba SMS Standard)
• menu SIM Toolkit aplikace – šifrované SMS zprávy (služba ČSOB Mobil 24, tzn. obecně GSM Banking pro uživatele sítě Paegas)
Systém nabízí následující služby:
• informace o účtech (zůstatek účtu, soupis požadovaných položek, duplikát standardního výpisu, informace o neprovedených platbách TPS)
• TPS (tuzemský platební styk) – příkazy k úhradě a inkasu, trvalé příkazy k úhradě (založení, změny, zrušení), souhlas k inkasu (zřízení, změna, zrušení), souhlas k SIPO
• ZPS (zahraniční platební styk) – příkazy k úhradě
• převod mezi účty téhož klienta ve stejné měně nebo v různých měnách (konverze)
• základní informace o finanční skupině ČSOB a KBC
• informace o produktech a službách ČSOB, kurzech a úrokových sazbách a poplatcích ČSOB
• aktuální informace z peněžního a kapitálového trhu
Československá obchodní banka nabízí v současné době tři produkty elektronického bankovnictví:
• ČSOB Linka 24 = Phone banking
• Edifact
• OB Multicash
3.1.4.1 ČSOB Linka 24
je nový systém telefonního bankovnictví ČSOB, který umožňuje klientům získávat informace a provádět vybrané bankovní operace prostřednictvím klasického či mobilního telefonu. Je určený pro klienty z řad fyzických a právnických osob, které mají v ČSOB veden běžný účet.
Čtyři způsoby komunikace s bankou:
• klientští poradci (bankovní specialisté)
• systém automatických služeb (hlasová služba)
• strukturované SMS zprávy (služba SMS Standard)
• menu SIM Toolkit aplikace – šifrované SMS zprávy (služba ČSOB Mobil 24, tzn. obecně GSM Banking pro uživatele sítě Paegas)
Systém nabízí následující služby:
• informace o účtech (zůstatek účtu, soupis požadovaných položek, duplikát standardního výpisu, informace o neprovedených platbách TPS)
• TPS (tuzemský platební styk) – příkazy k úhradě a inkasu, trvalé příkazy k úhradě (založení, změny, zrušení), souhlas k inkasu (zřízení, změna, zrušení), souhlas k SIPO
• ZPS (zahraniční platební styk) – příkazy k úhradě
• převod mezi účty téhož klienta ve stejné měně nebo v různých měnách (konverze)
• základní informace o finanční skupině ČSOB a KBC
• informace o produktech a službách ČSOB, kurzech a úrokových sazbách a poplatcích ČSOB
• aktuální informace z peněžního a kapitálového trhu
GE Capital Bank
3.1.3 GE Capital Bank
GE Capital Bank je další z několika bank, které nabízejí služby elektronického bankovnictví. Orientuje se na klienty z řad spotřebitelů a malých a středních firem a poskytuje jim zákaznicky zaměřené finanční a bankovní služby.
Zaměřili se přitom na tři hlavní produkty přímého bankovnictví:
• GSM Banka
• Telefon Banka
• Homebanking
3.1.3.1 GSM Banka
GSM Banku si mohou pořídit všichni klienti GE Capital Bank - majitelé běžného korunového účtu (fyzické osoby - občané, fyzické osoby - podnikatelé, právnické osoby).
Služba umožňuje:
• zjištění aktuálních zůstatků na účtu
• zjištění posledních tří výdajů nebo příjmů na účtu
• hledání pohybů na účtech dle období, částky nebo variabilního symbolu
• zjištění aktuálních devizových a valutových kurzů jakékoli měny z kurzovního lístku
• zadání platebního korunového příkazu
• zadání trvalého příkazu k úhradě
Abyste mohli používat službu GSM Banking je nutné být klientem společnosti Radiomobil (podporuje technologii SIM Toolkit), mít mobilní telefon podporující taktéž funkci SIM Toolkit a vlastnit speciální bankovní SIM kartu.
Tu můžete získat v každé pobočce společnosti Radiomobil za poplatek 400,- Kč. Banka na speciální kartu nahraje vlastní bankovní software, pomocí kterého bude probíhat samotná komunikace. Banka tuto službu nezpoplatňuje.
V případě, že ještě nemáte mobilní telefon, banka v současné době při zřízení účtu nabízí získání mobilního telefonu a zároveň aktivaci služby GSM Banka.
GE Capital Bank je další z několika bank, které nabízejí služby elektronického bankovnictví. Orientuje se na klienty z řad spotřebitelů a malých a středních firem a poskytuje jim zákaznicky zaměřené finanční a bankovní služby.
Zaměřili se přitom na tři hlavní produkty přímého bankovnictví:
• GSM Banka
• Telefon Banka
• Homebanking
3.1.3.1 GSM Banka
GSM Banku si mohou pořídit všichni klienti GE Capital Bank - majitelé běžného korunového účtu (fyzické osoby - občané, fyzické osoby - podnikatelé, právnické osoby).
Služba umožňuje:
• zjištění aktuálních zůstatků na účtu
• zjištění posledních tří výdajů nebo příjmů na účtu
• hledání pohybů na účtech dle období, částky nebo variabilního symbolu
• zjištění aktuálních devizových a valutových kurzů jakékoli měny z kurzovního lístku
• zadání platebního korunového příkazu
• zadání trvalého příkazu k úhradě
Abyste mohli používat službu GSM Banking je nutné být klientem společnosti Radiomobil (podporuje technologii SIM Toolkit), mít mobilní telefon podporující taktéž funkci SIM Toolkit a vlastnit speciální bankovní SIM kartu.
Tu můžete získat v každé pobočce společnosti Radiomobil za poplatek 400,- Kč. Banka na speciální kartu nahraje vlastní bankovní software, pomocí kterého bude probíhat samotná komunikace. Banka tuto službu nezpoplatňuje.
V případě, že ještě nemáte mobilní telefon, banka v současné době při zřízení účtu nabízí získání mobilního telefonu a zároveň aktivaci služby GSM Banka.
GE Capital Bank - Telefon Banka
3.1.3.2 Telefon Banka
Telefon Banku si mohou zřídit majitelé Flexikonta (fyzické osoby občané) a majitelé běžného účtu (fyzické osoby podnikatelé a právnické osoby). Pro funkčnost Telefon Banky je nutné použít telefon s tónovou volbou.
Pomocí jednoduchého menu automatického hlasového systému se po stisknutí příslušného čísla postupně dostanete k žádané informaci.
Tato služba umožňuje:
• zjištění aktuálních zůstatků na všech Vašich účtech
• zadání platebních příkazů ze všech běžných korunových účtů
• získání aktuálních bankovních informací:
- informace o kurzovním lístku a úrokových sazbách GE Capital Bank, a. s.
- informace o nabízených produktech a službách GE Capital Bank, a. s.
- základní informace o GE Capital Bank, a. s., a jejích pobočkách
Telefon Banku si mohou zřídit majitelé Flexikonta (fyzické osoby občané) a majitelé běžného účtu (fyzické osoby podnikatelé a právnické osoby). Pro funkčnost Telefon Banky je nutné použít telefon s tónovou volbou.
Pomocí jednoduchého menu automatického hlasového systému se po stisknutí příslušného čísla postupně dostanete k žádané informaci.
Tato služba umožňuje:
• zjištění aktuálních zůstatků na všech Vašich účtech
• zadání platebních příkazů ze všech běžných korunových účtů
• získání aktuálních bankovních informací:
- informace o kurzovním lístku a úrokových sazbách GE Capital Bank, a. s.
- informace o nabízených produktech a službách GE Capital Bank, a. s.
- základní informace o GE Capital Bank, a. s., a jejích pobočkách
IPB Homebanking
3.1.2.3 IPB Homebanking
Tato služba je poskytována k běžnému korunovému účtu, běžnému devizovému účtu a revolvingovému úvěrovému účtu. Je určena pro právnické i fyzické osoby.
Služba IPB Homebanking umožňuje:
• zadávání tuzemských a zahraničních platebních příkazů
• zřizování trvalých příkazů k úhradě a inkasu
• dávat svolení k inkasu
• zřídit, zrušit, upravit parametry spořícího účtu a termínovaného vkladu
• zadávání blokace peněžních prostředků a výplatních šeků (v on-line režimu)
• objednání platebních dokladů
• přehled historie účtu
• zaslání výpisů z účtu
• zobrazení aktuálního kurzovního lístku
• autorizovat platební příkazy digitálním podpisem
Tab. 8: Ceník IPB Homebankingu
Operace Sazba v Kč
Zřízení základní uživatelské stanice
a) fyzické osoby 200,-
b) fyzické osoby podnikatele 400,-
c) právnické osoby 1 000,-
Zřízení každé další multiuživatelské stanice 300,-
Měsíční poplatek za užívání služby
a) fyzické osoby 60,-
b) fyzické osoby podnikatele 120,-
c) právnické osoby 180,-
Zobrazeni aktuálního zůstatku učtu včetně e-mail nebo SMS zprávy 1,50
Zobrazeni historie učtu včetně e-mail zprávy 3,50
Tato služba je poskytována k běžnému korunovému účtu, běžnému devizovému účtu a revolvingovému úvěrovému účtu. Je určena pro právnické i fyzické osoby.
Služba IPB Homebanking umožňuje:
• zadávání tuzemských a zahraničních platebních příkazů
• zřizování trvalých příkazů k úhradě a inkasu
• dávat svolení k inkasu
• zřídit, zrušit, upravit parametry spořícího účtu a termínovaného vkladu
• zadávání blokace peněžních prostředků a výplatních šeků (v on-line režimu)
• objednání platebních dokladů
• přehled historie účtu
• zaslání výpisů z účtu
• zobrazení aktuálního kurzovního lístku
• autorizovat platební příkazy digitálním podpisem
Tab. 8: Ceník IPB Homebankingu
Operace Sazba v Kč
Zřízení základní uživatelské stanice
a) fyzické osoby 200,-
b) fyzické osoby podnikatele 400,-
c) právnické osoby 1 000,-
Zřízení každé další multiuživatelské stanice 300,-
Měsíční poplatek za užívání služby
a) fyzické osoby 60,-
b) fyzické osoby podnikatele 120,-
c) právnické osoby 180,-
Zobrazeni aktuálního zůstatku učtu včetně e-mail nebo SMS zprávy 1,50
Zobrazeni historie učtu včetně e-mail zprávy 3,50
IPB - Kompatibilní média
3.1.2.4 Kompatibilní média
U Investiční a poštovní banky existuje možnost předání dat platebního styku mezi bankou a klientem a naopak na kompatibilním médiu (disketa, CD-ROM. ZIP jednotka).
Prostřednictvím přenosných médií se uskutečňují dva základní typy operací:
• zadávání platebních příkazů (tj. směr komunikace klient-banka)
• přijímání výpisů z účtu (tj. směr komunikace banka-kliet)
Je třeba poznamenat, že používání přenosných médií je velmi zastaralý způsob používaný malým množstvím klientů. Proto také neuvádím ceník tohoto produktu.
3.1.2.5 Bezdokladový elektronický styk
Služba umožňuje zajištění tuzemského platebního styku a úhrad do zahraničí prostřednictvím přímého přenosu dat mezi dvěma koncovými stanicemi, jedné na straně klienta a druhé na straně banky. V případě tuzemského bezdokladového elektronického styku (BES) lze využít přenosové sítě.
BEZ umožní odeslání klientových platebních příkazů do banky přímo z jeho počítače a zároveň každodenní získání výpisů z účtu, pokud na nich došlo k pohybu. Papírové výpisy jsou předávány podle dohody.
Produkt je vhodný pro klienty, právnické osoby a fyzické osoby – podnikatele, kteří mají velkou četnost operací na účtu. Podmínkou využívání služby je uzavření smluv klienta s bankou a s firmou zajišťující přenos dat. Tato služba se také stává s postupem nových technologií zastaralá. Proto také neuvádím ceník této služby.
U Investiční a poštovní banky existuje možnost předání dat platebního styku mezi bankou a klientem a naopak na kompatibilním médiu (disketa, CD-ROM. ZIP jednotka).
Prostřednictvím přenosných médií se uskutečňují dva základní typy operací:
• zadávání platebních příkazů (tj. směr komunikace klient-banka)
• přijímání výpisů z účtu (tj. směr komunikace banka-kliet)
Je třeba poznamenat, že používání přenosných médií je velmi zastaralý způsob používaný malým množstvím klientů. Proto také neuvádím ceník tohoto produktu.
3.1.2.5 Bezdokladový elektronický styk
Služba umožňuje zajištění tuzemského platebního styku a úhrad do zahraničí prostřednictvím přímého přenosu dat mezi dvěma koncovými stanicemi, jedné na straně klienta a druhé na straně banky. V případě tuzemského bezdokladového elektronického styku (BES) lze využít přenosové sítě.
BEZ umožní odeslání klientových platebních příkazů do banky přímo z jeho počítače a zároveň každodenní získání výpisů z účtu, pokud na nich došlo k pohybu. Papírové výpisy jsou předávány podle dohody.
Produkt je vhodný pro klienty, právnické osoby a fyzické osoby – podnikatele, kteří mají velkou četnost operací na účtu. Podmínkou využívání služby je uzavření smluv klienta s bankou a s firmou zajišťující přenos dat. Tato služba se také stává s postupem nových technologií zastaralá. Proto také neuvádím ceník této služby.
Investiční a poštovní banka
3.1.2 Investiční a poštovní banka
V nabídce Investiční a poštovní banky je pět druhů elektronického bankovnictví:
• IPB Phonebanking
• IPB GSM Banking
• IPB Homebanking
• Kompatibilní média
• Bezdokladový elektronický styk
3.1.2.1 IPB Phonebanking
Služba poskytuje na telefonním čísle 0800/152 021 informace o zůstatku na účtu. Je určena fyzickým osobám, fyzickým osobám – podnikatelům i právnickým osobám. Může o ni požádat jakýkoli majitel korunového účtu (běžného, spořícího, termínovaného) vedeného u IPB. Současně může k používání IPB Phonebankingu zmocnit další osoby (není podmínkou, aby byly osoby uvedeny v podpisových vzorech).
Zůstatek na účtu klient zjistí prostřednictvím telefonního přístroje s tónovou volbou nebo faxu. Služba je zabezpečena osobním číslem PID a heslem PIN. IPB Phonebanking je automatickou součástí některých produktových balíčků IPB.
V nabídce Investiční a poštovní banky je pět druhů elektronického bankovnictví:
• IPB Phonebanking
• IPB GSM Banking
• IPB Homebanking
• Kompatibilní média
• Bezdokladový elektronický styk
3.1.2.1 IPB Phonebanking
Služba poskytuje na telefonním čísle 0800/152 021 informace o zůstatku na účtu. Je určena fyzickým osobám, fyzickým osobám – podnikatelům i právnickým osobám. Může o ni požádat jakýkoli majitel korunového účtu (běžného, spořícího, termínovaného) vedeného u IPB. Současně může k používání IPB Phonebankingu zmocnit další osoby (není podmínkou, aby byly osoby uvedeny v podpisových vzorech).
Zůstatek na účtu klient zjistí prostřednictvím telefonního přístroje s tónovou volbou nebo faxu. Služba je zabezpečena osobním číslem PID a heslem PIN. IPB Phonebanking je automatickou součástí některých produktových balíčků IPB.
Investiční a poštovní banka - IPB GSM Banking
3.1.2.2 IPB GSM Banking
Investiční a poštovní banka byla druhým peněžním ústavem na území České republiky, která svým klientům nabídla možnost ovládat svůj účet pomocí mobilního telefonu. Službu si může aktivovat klient, který používá mobilní telefon podporující technologii SIM Toolkit (v současné době tedy pouze Paegas) a má speciální SIM kartu operátora podporujícího tuto technologii.
Služba IPB GSM Banking umožnuje:
• získat informace o zůstatku na účtu
• zobrazit až 10 posledních pohybů na účtu během posledních 30 dní
• zobrazit seznam účtů navázaných na službu IPB GSM Banking
• podat jednoduchý příkaz k úhradě
• podat prioritní platbu v režimu on-line
• uložit odpovědi z IPB do archivu mobilního telefonu
• požádat o zaslání výpisu z účtu na zadanou e-mailovou adresu
Služba IPB GSM Banking je poskytována k běžnému korunovému účtu a k revolvingovému úvěrovému účtu, pasivní operace (zůstatek na účtu, historie účtu, výpisy z účtu elektronicky) je možno využít i pro jiné typy účtů.
Tab. 7: Ceník IPB GSM Bankingu
Operace Sazba v Kč
Zřízení bankovní GSM stanice
- fyzické osoby 100,-
- právnické osoby a fyzické osoby podnikatele 200,-
Zřízení 1. bankovní GSM stanice zdarma
Měsíční poplatek za užívání bankovní GSM stanice 60,-
Měsíční poplatek za užívání 1. bankovní GSM stanice současně se službou IPB Homebanking 20,-
Zobrazeni aktuálního zůstatku účtu 1,50
Zobrazeni historie účtu 1,50
Investiční a poštovní banka byla druhým peněžním ústavem na území České republiky, která svým klientům nabídla možnost ovládat svůj účet pomocí mobilního telefonu. Službu si může aktivovat klient, který používá mobilní telefon podporující technologii SIM Toolkit (v současné době tedy pouze Paegas) a má speciální SIM kartu operátora podporujícího tuto technologii.
Služba IPB GSM Banking umožnuje:
• získat informace o zůstatku na účtu
• zobrazit až 10 posledních pohybů na účtu během posledních 30 dní
• zobrazit seznam účtů navázaných na službu IPB GSM Banking
• podat jednoduchý příkaz k úhradě
• podat prioritní platbu v režimu on-line
• uložit odpovědi z IPB do archivu mobilního telefonu
• požádat o zaslání výpisu z účtu na zadanou e-mailovou adresu
Služba IPB GSM Banking je poskytována k běžnému korunovému účtu a k revolvingovému úvěrovému účtu, pasivní operace (zůstatek na účtu, historie účtu, výpisy z účtu elektronicky) je možno využít i pro jiné typy účtů.
Tab. 7: Ceník IPB GSM Bankingu
Operace Sazba v Kč
Zřízení bankovní GSM stanice
- fyzické osoby 100,-
- právnické osoby a fyzické osoby podnikatele 200,-
Zřízení 1. bankovní GSM stanice zdarma
Měsíční poplatek za užívání bankovní GSM stanice 60,-
Měsíční poplatek za užívání 1. bankovní GSM stanice současně se službou IPB Homebanking 20,-
Zobrazeni aktuálního zůstatku účtu 1,50
Zobrazeni historie účtu 1,50
Elektronický klíč eBanky
Elektronický klíč eBanky
Elektronický klíč je u eBanky používán k zabezpečení komunikace klienta s bankou všemi komunikačními kanály, tedy nejen na internetu.
Elektronický klíč obsahuje naprogramovaný šifrovací algoritmus a šifrovací klíč DES (Data Encryption Standard) délky 56 bitů. Autentizace probíhá na principu symetrického zašifrování zprávy na straně klienta i banky a porovnání výsledků. Certifikace probíhá podobně s tím, že součástí zprávy jsou jednotlivé údaje o příkazu klienta. Banka kontroluje, zda certifikační kód vyslaný klientem je po rozšifrování totožný s došlými údaji klienta, a teprve potom provede příkaz.
Posloupnost generování kódů je nepředpověditelná, tj. na základě znalostí předchozích kódů není možné zkonstruovat následující kód. Technologie elektronického klíče je tak velice vhodná pro jakoukoli komunikaci prostřednictvím zabezpečeného přenosového kanálu (telefon, fax, GSM, internet).
Elektronický klíč sám o sobě je chráněn čtyřmi základními bezpečnostními prvky:
• Práce s ním je umožněna až po zadání čtyřmístného PINu. Elektronický klíč přitom neumožňuje, aby jako PIN byly použity triviální kombinace – čtyři stejná čísla, vzestupná či sestupná číselná řada. PIN si může uživatel kdykoli změnit. Elektronický klíč si pamatuje tři poslední použité PINy, které tak nemohou sloužit jako nový PIN.
• V případě, že je třikrát zadán chybný PIN, elektronický klíč se sám zablokuje. Odblokování může provést pouze zaměstnanec banky po ověření totožnosti.
• Po 60 vteřinách nečinnosti se elektronický klíč automaticky vypne. Při zapnutí je opět požadován PIN.
• V případě, že uživatel vygeneroval pomocí elektronického klíče 10 autentizačních nebo certifikačních kódů po sobě a žádný z nich nebyl zadán do klientského systému, dojde k rozsynchronizování elektronického klíče. Klientský systém z bezpečnostních důvodů takovýto kód nepřijme. Je nutno synchronizovat elektronický klíč s klientským systémem, což lze provést také telefonicky. Tato ochrana stručně slouží k tomu, aby elektronický klíč byl používán pouze ke svému účelu a nikoli jako hračka.
Elektronický klíč je u eBanky používán k zabezpečení komunikace klienta s bankou všemi komunikačními kanály, tedy nejen na internetu.
Elektronický klíč obsahuje naprogramovaný šifrovací algoritmus a šifrovací klíč DES (Data Encryption Standard) délky 56 bitů. Autentizace probíhá na principu symetrického zašifrování zprávy na straně klienta i banky a porovnání výsledků. Certifikace probíhá podobně s tím, že součástí zprávy jsou jednotlivé údaje o příkazu klienta. Banka kontroluje, zda certifikační kód vyslaný klientem je po rozšifrování totožný s došlými údaji klienta, a teprve potom provede příkaz.
Posloupnost generování kódů je nepředpověditelná, tj. na základě znalostí předchozích kódů není možné zkonstruovat následující kód. Technologie elektronického klíče je tak velice vhodná pro jakoukoli komunikaci prostřednictvím zabezpečeného přenosového kanálu (telefon, fax, GSM, internet).
Elektronický klíč sám o sobě je chráněn čtyřmi základními bezpečnostními prvky:
• Práce s ním je umožněna až po zadání čtyřmístného PINu. Elektronický klíč přitom neumožňuje, aby jako PIN byly použity triviální kombinace – čtyři stejná čísla, vzestupná či sestupná číselná řada. PIN si může uživatel kdykoli změnit. Elektronický klíč si pamatuje tři poslední použité PINy, které tak nemohou sloužit jako nový PIN.
• V případě, že je třikrát zadán chybný PIN, elektronický klíč se sám zablokuje. Odblokování může provést pouze zaměstnanec banky po ověření totožnosti.
• Po 60 vteřinách nečinnosti se elektronický klíč automaticky vypne. Při zapnutí je opět požadován PIN.
• V případě, že uživatel vygeneroval pomocí elektronického klíče 10 autentizačních nebo certifikačních kódů po sobě a žádný z nich nebyl zadán do klientského systému, dojde k rozsynchronizování elektronického klíče. Klientský systém z bezpečnostních důvodů takovýto kód nepřijme. Je nutno synchronizovat elektronický klíč s klientským systémem, což lze provést také telefonicky. Tato ochrana stručně slouží k tomu, aby elektronický klíč byl používán pouze ke svému účelu a nikoli jako hračka.
Jak může klient přispět k zajištění bezpečnosti
Jak může klient přispět k zajištění bezpečnosti
EBanka využívá pro zajištění bezpečnosti kombinaci vysoké kryptografické podpory (128bitové šifrování) s autentizačním a certifikačním prostředkem elektronického klíče. Tím je zaručeno, že pokud by došlo k prozrazení jedné části bezpečnostní ochrany, útočník nemá k dispozici druhou část a je mu znemožněn přístup k účtu klienta.
Klient by měl dodržovat následující zásady:
• Pamatovat si a nikomu nesdělovat PIN k elektronickému klíči.
• Po ukončení práce v klientském systému na internetu se vždy odhlásit.
• Používá-li jeden počítač více osob (např. v internetové kavárně), pak po odhlášení zavřít i okno prohlížeče.
EBanka využívá pro zajištění bezpečnosti kombinaci vysoké kryptografické podpory (128bitové šifrování) s autentizačním a certifikačním prostředkem elektronického klíče. Tím je zaručeno, že pokud by došlo k prozrazení jedné části bezpečnostní ochrany, útočník nemá k dispozici druhou část a je mu znemožněn přístup k účtu klienta.
Klient by měl dodržovat následující zásady:
• Pamatovat si a nikomu nesdělovat PIN k elektronickému klíči.
• Po ukončení práce v klientském systému na internetu se vždy odhlásit.
• Používá-li jeden počítač více osob (např. v internetové kavárně), pak po odhlášení zavřít i okno prohlížeče.
eBank Poplatky bankovních operací a služeb
Poplatky bankovních operací a služeb
Cena za každou službu je součtem ceny operace a ceny za použití vstupního nebo výstupního komunikačního kanálu mezi eBankou a klientem. Ceny za použití komunikačních kanálů jsou uvedeny samostatně. Pokud je ve sloupci "Cena kanálu" uvedeno "ne", cena komunikačního kanálu se k poplatku za operaci nepřičítá. Poplatek za použití komunikačního kanálu se k poplatku za operaci rovněž nepřičítá, pokud je k Firemnímu účtu předplacen odpovídající komunikační program. Kromě těchto poplatků nejsou na účtu strhávány žádné další poplatky za zaúčtování účetní položky.
Tab. 2: Ceník založení Firemního účtu eBanky
Operace Cena operace Cena kanálu
Založení firemního účtu zdarma ne
Tab. 3: Ceník nastavení účtu a trvalých příkazů eBanky
Operace Cena operace Cena kanálu
Povolení inkasa - nastavení protiúčtu a změny nastavení 30 Kč ano
Nastavení podpisového vzoru (dispozičního práva) 20 Kč ano
Nastavení a změna dispozičního práva pro platbu s heslem 30 Kč ano
Trvalý příkaz k inkasu - zadání a změna 15 Kč ano
Inteligentní inkaso - zadání a změna 15 Kč ano
Trvalý příkaz k úhradě - zadání a změna 15 Kč ano
Nastavení zajištění záporného zůstatku zdarma ne
Nastavení výpisu k účtu zdarma ne
Nastavení služby GSM-SMS (nahrání aplikace na SIM) 20 Kč ano
Změna nastavení základních parametrů Firemního účtu
(účet pro úroky, účet pro poplatky, aktivace měn, volba hlavní měny) zdarma ne
Nastavení podmíněné zprávy o zůstatku běžného účtu zdarma ne
Cena za každou službu je součtem ceny operace a ceny za použití vstupního nebo výstupního komunikačního kanálu mezi eBankou a klientem. Ceny za použití komunikačních kanálů jsou uvedeny samostatně. Pokud je ve sloupci "Cena kanálu" uvedeno "ne", cena komunikačního kanálu se k poplatku za operaci nepřičítá. Poplatek za použití komunikačního kanálu se k poplatku za operaci rovněž nepřičítá, pokud je k Firemnímu účtu předplacen odpovídající komunikační program. Kromě těchto poplatků nejsou na účtu strhávány žádné další poplatky za zaúčtování účetní položky.
Tab. 2: Ceník založení Firemního účtu eBanky
Operace Cena operace Cena kanálu
Založení firemního účtu zdarma ne
Tab. 3: Ceník nastavení účtu a trvalých příkazů eBanky
Operace Cena operace Cena kanálu
Povolení inkasa - nastavení protiúčtu a změny nastavení 30 Kč ano
Nastavení podpisového vzoru (dispozičního práva) 20 Kč ano
Nastavení a změna dispozičního práva pro platbu s heslem 30 Kč ano
Trvalý příkaz k inkasu - zadání a změna 15 Kč ano
Inteligentní inkaso - zadání a změna 15 Kč ano
Trvalý příkaz k úhradě - zadání a změna 15 Kč ano
Nastavení zajištění záporného zůstatku zdarma ne
Nastavení výpisu k účtu zdarma ne
Nastavení služby GSM-SMS (nahrání aplikace na SIM) 20 Kč ano
Změna nastavení základních parametrů Firemního účtu
(účet pro úroky, účet pro poplatky, aktivace měn, volba hlavní měny) zdarma ne
Nastavení podmíněné zprávy o zůstatku běžného účtu zdarma ne
Bezpečnost v eBance
3.1.1.2 Bezpečnost v eBance
Bezpečnost systému obecně závisí jednak na zajištění bezpečnosti aplikace, jednak na zabezpečení fyzické bezpečnosti systému. Zabezpečení aplikace spočívá v provádění autentizace klienta, certifikace dat a v jejich ověření, v případě přístupu klienta po internetu navíc nastupuje ochrana dat šifrováním.
Elektronický klíč
Autentizace klienta a banky, certifikace dat posílaných klientem do banky a ověřování mohou jsou v eBance prováděny elektronickým klíčem. Jedná se o zařízení velikosti kapesní kalkulačky, vyráběné francouzskou firmou ActivCard. Elektronický klíč využívá principu symetrického šifrování.
Bezpečnost systému obecně závisí jednak na zajištění bezpečnosti aplikace, jednak na zabezpečení fyzické bezpečnosti systému. Zabezpečení aplikace spočívá v provádění autentizace klienta, certifikace dat a v jejich ověření, v případě přístupu klienta po internetu navíc nastupuje ochrana dat šifrováním.
Elektronický klíč
Autentizace klienta a banky, certifikace dat posílaných klientem do banky a ověřování mohou jsou v eBance prováděny elektronickým klíčem. Jedná se o zařízení velikosti kapesní kalkulačky, vyráběné francouzskou firmou ActivCard. Elektronický klíč využívá principu symetrického šifrování.
Osobní a Firemní účet
3.1.1.1 Osobní a Firemní účet
Osobní účet je určen fyzickým osobám, Firemní účet právnickým osobám – podnikatelům. Klient získává mezinárodní platební kartu (elektronickou nebo embosovanou) současně s podpisem smlouvy o založení účtu.
Služby účtů:
• jednorázové platební příkazy k úhradě či inkasu
• zahraniční platební styk
• trvalé platební příkazy k úhradě a inkasu
• termínované vklady včetně revolvingových
• inteligentní revolvingový termínovaný vklad
• vedení účtu v českých korunách a současně v sedmi dalších měnách (USD, DEM, ATS, CHF, GBP, FRF, EUR)
• povolení inkasa z účtu
• zajištění záporných zůstatků
• Osobní úvěr a Osobní úvěrová linka (jen u Osobního účtu)
• SIPO platby
• přehled historie účtu (obsahuje pohyby na účtu klienta, nerealizovaná inkasa, odeslané či neodeslané výpisy z účtu, průměrný zůstatek na účtu, denní zůstatky a přehled blokací na účtu)
• zaslání výpisu z účtu (poštou nebo e-mailem)
• osobní schránka klienta (banka zde zasílá klientovi aktuální informace a nabídky)
• dávková komunikace = zadávání hromadných platebních příkazů (jen u Firemního účtu)
Osobní účet je určen fyzickým osobám, Firemní účet právnickým osobám – podnikatelům. Klient získává mezinárodní platební kartu (elektronickou nebo embosovanou) současně s podpisem smlouvy o založení účtu.
Služby účtů:
• jednorázové platební příkazy k úhradě či inkasu
• zahraniční platební styk
• trvalé platební příkazy k úhradě a inkasu
• termínované vklady včetně revolvingových
• inteligentní revolvingový termínovaný vklad
• vedení účtu v českých korunách a současně v sedmi dalších měnách (USD, DEM, ATS, CHF, GBP, FRF, EUR)
• povolení inkasa z účtu
• zajištění záporných zůstatků
• Osobní úvěr a Osobní úvěrová linka (jen u Osobního účtu)
• SIPO platby
• přehled historie účtu (obsahuje pohyby na účtu klienta, nerealizovaná inkasa, odeslané či neodeslané výpisy z účtu, průměrný zůstatek na účtu, denní zůstatky a přehled blokací na účtu)
• zaslání výpisu z účtu (poštou nebo e-mailem)
• osobní schránka klienta (banka zde zasílá klientovi aktuální informace a nabídky)
• dávková komunikace = zadávání hromadných platebních příkazů (jen u Firemního účtu)
Cenové programy Firemního účtu eBank
Cenové programy Firemního účtu
Cenové programy ProFi, ProFi 200 a ProFi 500 se odlišují různými poplatky za tyto nejčastější bankovní operace: příkazy k úhradě, příkazy k inkasu, sestavení výpisu z účtu, informace o realizaci transakce a podmíněné informace o zůstatku na účtu.
Při větším množství prováděných operací je proto cenově výhodnější zvolit program s vyšším pevným měsíčním poplatkem a nižší cenou za jednotlivé operace. Naopak při nižším počtu realizovaných transakcí je pro klienta výhodnější zvolit nižší cenový program
Tab. 1: Ceník měsíčních poplatků za Firemní účet eBanky
Operace Sazby v Kč
Cenový program ProFi 200
Cenový program ProFi 200 380
Cenový program ProFi 500 630
Komunikační program Internet 100
Komunikační program Konverzant 50
Komunikační program Vstupní SMS 120
Poplatek za užívání veřejného klíče pro dávkovou komunikaci: **
- za první veřejný klíč
- za druhý a každý další veřejný klíč
100
20
Příplatek za každou další osobu s oprávněním k nakládání s Firemním účtem, včetně vlastního Osobního Elektronického klíče 80
Příplatek za každé nastavené dispoziční právo pro platby s heslem 20
Cenové programy ProFi, ProFi 200 a ProFi 500 se odlišují různými poplatky za tyto nejčastější bankovní operace: příkazy k úhradě, příkazy k inkasu, sestavení výpisu z účtu, informace o realizaci transakce a podmíněné informace o zůstatku na účtu.
Při větším množství prováděných operací je proto cenově výhodnější zvolit program s vyšším pevným měsíčním poplatkem a nižší cenou za jednotlivé operace. Naopak při nižším počtu realizovaných transakcí je pro klienta výhodnější zvolit nižší cenový program
Tab. 1: Ceník měsíčních poplatků za Firemní účet eBanky
Operace Sazby v Kč
Cenový program ProFi 200
Cenový program ProFi 200 380
Cenový program ProFi 500 630
Komunikační program Internet 100
Komunikační program Konverzant 50
Komunikační program Vstupní SMS 120
Poplatek za užívání veřejného klíče pro dávkovou komunikaci: **
- za první veřejný klíč
- za druhý a každý další veřejný klíč
100
20
Příplatek za každou další osobu s oprávněním k nakládání s Firemním účtem, včetně vlastního Osobního Elektronického klíče 80
Příplatek za každé nastavené dispoziční právo pro platby s heslem 20
eBanka - Transakce:
Transakce:
• jednorázový příkaz k úhradě
• založení termínovaného vkladu (i revolvingového)
Příklady použití klíčových slov:
SMS zpráva se odesílá na telefonní číslo 0603 500 050, v síti Paegas stačí 1024.
zůstatek na účtu
ZUST_číslo účtu*kód měny_klientské číslo_autentizační kód
(např. ZUST_123456*11_065641230_123456789)
poslední příjem
PRIJ_číslo účtu*kód měny_klientské číslo:autentizační kód
jednorázový příkaz k úhradě
PLAT_z účtu*kód měny_na účet*kód banky_částka*desetinná místa_měna_konstantní_variabilní_specifický_klientské číslo_certifikační kód
Komunikace prostřednictvím krátkých textových zpráv (SMS) je sice relativně snadná, avšak nepříliš uživatelsky příjemná. Nutnost pamatovat si nebo mít stále při sobě strukturu textových zpráv a klíčová slova může být pro mnohé uživatele limitujícím faktorem.
Majitelé mobilních telefonů sítě Paegas tak mají k dispozici technologii GSM SIM Toolkit. Bankovní služby prostřednictvím GSM SIM Toolkit lze začít využívat po zakoupení speciální SIM karty a její aktivaci na pobočce banky. Menu telefonu se pak rozšíří o položku bankovní služby. Pokud pak budete chtít zjistit zůstatek na vašem účtu jen zadáte tuto položku a telefon se automaticky začne vyptávat na požadovaná data a autentizační kódy. Přesná struktura menu bankovní služby se většinou liší podle účtu a mobilního telefonu.
• jednorázový příkaz k úhradě
• založení termínovaného vkladu (i revolvingového)
Příklady použití klíčových slov:
SMS zpráva se odesílá na telefonní číslo 0603 500 050, v síti Paegas stačí 1024.
zůstatek na účtu
ZUST_číslo účtu*kód měny_klientské číslo_autentizační kód
(např. ZUST_123456*11_065641230_123456789)
poslední příjem
PRIJ_číslo účtu*kód měny_klientské číslo:autentizační kód
jednorázový příkaz k úhradě
PLAT_z účtu*kód měny_na účet*kód banky_částka*desetinná místa_měna_konstantní_variabilní_specifický_klientské číslo_certifikační kód
Komunikace prostřednictvím krátkých textových zpráv (SMS) je sice relativně snadná, avšak nepříliš uživatelsky příjemná. Nutnost pamatovat si nebo mít stále při sobě strukturu textových zpráv a klíčová slova může být pro mnohé uživatele limitujícím faktorem.
Majitelé mobilních telefonů sítě Paegas tak mají k dispozici technologii GSM SIM Toolkit. Bankovní služby prostřednictvím GSM SIM Toolkit lze začít využívat po zakoupení speciální SIM karty a její aktivaci na pobočce banky. Menu telefonu se pak rozšíří o položku bankovní služby. Pokud pak budete chtít zjistit zůstatek na vašem účtu jen zadáte tuto položku a telefon se automaticky začne vyptávat na požadovaná data a autentizační kódy. Přesná struktura menu bankovní služby se většinou liší podle účtu a mobilního telefonu.
Komunikace s bankou pomocí SMS
Komunikace s bankou pomocí SMS
Bezpečnost je důležitým aspektem. Pro přístup k bankovním službám potřebujete znát BPUK (PUK pro bankovní aplikaci), pomocí něhož si vytvoříte BPIN (PIN pro bankovní aplikaci). Číslo BPIN pak používáte při každém přístupu k chráněným položkám bankovní aplikace. BPUK vám sdělí vaše banka při aktivaci bankovní aplikace a jejím nahrání na SIM kartu.
Pokud zadáte třikrát po sobě špatně BPIN, bude přístup k bankovní aplikaci a chráněným položkám zablokován. Pro odblokování je třeba znát BPUK. Pokud zadáte desetkrát za sebou špatně BPUK, nelze již SIM kartu pro bankovní služby použít. Význam je tedy jasný, zabraňuje použití vaší karty cizími osobami.
Pro komunikaci s eBankou prostřednictvím internetu je potřeba Microsoft Explorer 4.0 nebo Netscape Navigator 4.0 a vyšší.
Součástí každého klientského centra eBanky jsou nepřetržitě fungující samoobslužné zóny, tj. terminály, kterými lze snadno uskutečnit veškeré bezhotovostní transakce, a bankomaty pro výběr hotovosti pomocí platebních karet.
Bezpečnost je důležitým aspektem. Pro přístup k bankovním službám potřebujete znát BPUK (PUK pro bankovní aplikaci), pomocí něhož si vytvoříte BPIN (PIN pro bankovní aplikaci). Číslo BPIN pak používáte při každém přístupu k chráněným položkám bankovní aplikace. BPUK vám sdělí vaše banka při aktivaci bankovní aplikace a jejím nahrání na SIM kartu.
Pokud zadáte třikrát po sobě špatně BPIN, bude přístup k bankovní aplikaci a chráněným položkám zablokován. Pro odblokování je třeba znát BPUK. Pokud zadáte desetkrát za sebou špatně BPUK, nelze již SIM kartu pro bankovní služby použít. Význam je tedy jasný, zabraňuje použití vaší karty cizími osobami.
Pro komunikaci s eBankou prostřednictvím internetu je potřeba Microsoft Explorer 4.0 nebo Netscape Navigator 4.0 a vyšší.
Součástí každého klientského centra eBanky jsou nepřetržitě fungující samoobslužné zóny, tj. terminály, kterými lze snadno uskutečnit veškeré bezhotovostní transakce, a bankomaty pro výběr hotovosti pomocí platebních karet.
eBanka
3.1.1 eBanka
eBanka jako jediná v České republice nabízí plnou šíři služeb přímého bankovnictví. Komunikace mezi klientem a bankou je možná za použití všech moderních komunikačních kanálů – se svými penězi jste v kontaktu prostřednictvím telefonu (klasického i mobilního GSM), faxu, počítače připojeného k internetu, klasická komunikace (pobočka, pošta, bankomat) zůstává navíc stále v platnosti.
eBanka nabízí dva komplexní produkty – Osobní a Firemní účet – jejichž založení je základem pro používání standardních bankovních služeb i služeb nových, založených na využívání vyspělých technologií. Díky on-line zpracování eBanka garantuje provedení bezhotovostního převodu mezi dvěma účty vedenými u ní do 5 minut.
Komunikační kanály
• telefon – telefonní bankéřka (0800/124 200)
• telefon – konverzant (0800/124 400)
• mobilní telefon – GSM SMS Klasik
• mobilní telefon – GSM SIM Toolkit
• internet
• fax (0800/124 300)
• pošta
• klientské centrum a samoobslužná zóna
eBanka jako jediná v České republice nabízí plnou šíři služeb přímého bankovnictví. Komunikace mezi klientem a bankou je možná za použití všech moderních komunikačních kanálů – se svými penězi jste v kontaktu prostřednictvím telefonu (klasického i mobilního GSM), faxu, počítače připojeného k internetu, klasická komunikace (pobočka, pošta, bankomat) zůstává navíc stále v platnosti.
eBanka nabízí dva komplexní produkty – Osobní a Firemní účet – jejichž založení je základem pro používání standardních bankovních služeb i služeb nových, založených na využívání vyspělých technologií. Díky on-line zpracování eBanka garantuje provedení bezhotovostního převodu mezi dvěma účty vedenými u ní do 5 minut.
Komunikační kanály
• telefon – telefonní bankéřka (0800/124 200)
• telefon – konverzant (0800/124 400)
• mobilní telefon – GSM SMS Klasik
• mobilní telefon – GSM SIM Toolkit
• internet
• fax (0800/124 300)
• pošta
• klientské centrum a samoobslužná zóna
eBanka
Využívání všech komunikačních kanálů je možné 24 hodin denně. Telefonní bankéřka je schopna kdykoli provést požadovanou bankovní operaci a také zodpovědět jakýkoli dotaz. Při využívání telefonního automatizovaného systému Konverzant se lze kdykoli přepojit na telefonní bankéřku, která je prostřednictvím displeje informována, jaké kroky klient již provedl, takže nemusí provedené úkony opakovat. Prostřednictvím telefonní bankéřky lze až na až na výjimky provést celou škálu bankovních služeb jako na klientském centru.
Majitelé mobilních telefonů jakéhokoli operátora mohou využít komunikace s bankou pomocí krátkých textových zpráv (GSM-SMS Klasik).Pro zadávání pokynů bance se používá tzv. klíčových slov obsažených v SMS zprávách, k zajištění bezpečnosti komunikace s bankou slouží autentizace a certifikace pomocí elektronického klíče.
Informační služby:
• zůstatek na účtu
• poslední příjmová operace
• kurzy měn při konverzi
• úrokové sazby termínovaných vkladů
Majitelé mobilních telefonů jakéhokoli operátora mohou využít komunikace s bankou pomocí krátkých textových zpráv (GSM-SMS Klasik).Pro zadávání pokynů bance se používá tzv. klíčových slov obsažených v SMS zprávách, k zajištění bezpečnosti komunikace s bankou slouží autentizace a certifikace pomocí elektronického klíče.
Informační služby:
• zůstatek na účtu
• poslední příjmová operace
• kurzy měn při konverzi
• úrokové sazby termínovaných vkladů
Česká spořitelna
Historie:
Svou činnost zahájila 1825 Spořitelna Česká – Bohemische Sparkasse v Praze, nejstarší právní předchůdce dnešní České spořitelny, a. s. V letech 1935 – 1945 nastalo násilné slučování československých peněžních ústavů a v roce 1953 znovuvytvoření peněžní soustavy státních spořitelen. V roce 1967 probíhá sloučení této soustavy v jeden peněžní ústav.
V souvislosti s federativním uspořádáním Československa v roce 1968 vznikají dva samostatné subjekty – Česká státní spořitelna a Slovenská státní spořitelna.
27. prosince 1991 založena Česká spořitelna jako akciová společnost. Privatizace České spořitelny v roce 1992 v rámci první vlny kupónové privatizace, do které bylo nabídnuto 37 % akcií společnosti (podíly získalo 40 000 individuálních držitelů investičních kupónů a 90 investičních privatizačních fondů). Dalších 40 % majetku si ponechal stát, reprezentovaný Fondem národního majetku, 20 % akcií obdržely bezúplatným převodem města a obce v České republice, 3 % majetku tvořila rezerva na případné restituce.
V roce 1994 navýšila Česká spořitelna základní jmění z 5,6 miliardy na 7,6 miliardy korun. V roce 1998 vstoupila Evropská banka pro obnovu a rozvoj do České spořitelny odkupem 9 mil. akcií, což reprezentovalo 11,8 % základního jmění ČS, po navýšení základního jmění v roce 1999 o 7,6 miliardy korun se jedná o 5,92 % základního jmění.
V roce 2000 se Česká spořitelna, a. s. stala součástí finanční skupiny Erste Bank der Oesterreichischen Sporkassen AG poté, co Fond národního majetku převedl na tuto rakouskou banku 52 % akcií.
Vybrané údaje:
Počet poboček 793
Počet účtů 12 500 000
Počet klientů -
Počet zaměstnanců 14 675
Vlastní jmění (mil. Kč) 15 593
Aktiva celkem (mil. Kč) 364 269
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) - 4 893
Úvěry (mil. Kč) 100 644
Vklady (mil. Kč) 291 457
Podíl na celkových úvěrech 8,99 %
Podíl na celkových vkladech 24,28 %
Svou činnost zahájila 1825 Spořitelna Česká – Bohemische Sparkasse v Praze, nejstarší právní předchůdce dnešní České spořitelny, a. s. V letech 1935 – 1945 nastalo násilné slučování československých peněžních ústavů a v roce 1953 znovuvytvoření peněžní soustavy státních spořitelen. V roce 1967 probíhá sloučení této soustavy v jeden peněžní ústav.
V souvislosti s federativním uspořádáním Československa v roce 1968 vznikají dva samostatné subjekty – Česká státní spořitelna a Slovenská státní spořitelna.
27. prosince 1991 založena Česká spořitelna jako akciová společnost. Privatizace České spořitelny v roce 1992 v rámci první vlny kupónové privatizace, do které bylo nabídnuto 37 % akcií společnosti (podíly získalo 40 000 individuálních držitelů investičních kupónů a 90 investičních privatizačních fondů). Dalších 40 % majetku si ponechal stát, reprezentovaný Fondem národního majetku, 20 % akcií obdržely bezúplatným převodem města a obce v České republice, 3 % majetku tvořila rezerva na případné restituce.
V roce 1994 navýšila Česká spořitelna základní jmění z 5,6 miliardy na 7,6 miliardy korun. V roce 1998 vstoupila Evropská banka pro obnovu a rozvoj do České spořitelny odkupem 9 mil. akcií, což reprezentovalo 11,8 % základního jmění ČS, po navýšení základního jmění v roce 1999 o 7,6 miliardy korun se jedná o 5,92 % základního jmění.
V roce 2000 se Česká spořitelna, a. s. stala součástí finanční skupiny Erste Bank der Oesterreichischen Sporkassen AG poté, co Fond národního majetku převedl na tuto rakouskou banku 52 % akcií.
Vybrané údaje:
Počet poboček 793
Počet účtů 12 500 000
Počet klientů -
Počet zaměstnanců 14 675
Vlastní jmění (mil. Kč) 15 593
Aktiva celkem (mil. Kč) 364 269
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) - 4 893
Úvěry (mil. Kč) 100 644
Vklady (mil. Kč) 291 457
Podíl na celkových úvěrech 8,99 %
Podíl na celkových vkladech 24,28 %
Komerční banka
Historie:
V lednu 1990 vznikla Komerční banka vyčleněním z bývalé Státní banky československé na území České republiky. V červnu 1990 zahájila jako první z českých bank obchodování na Prozatímním sekundárním trhu (předchůdci BCCP). V červenci 1990 po více než padesáti letech KB jako první banka v ČR vydává emisi dluhopisů v objemu 1 mld. Kč.
V lednu 1992 změnila Komerční banka formu ze státního peněžního ústavu na akciovou společnost. V listopadu 1994 navýšila banka základní jmění na 9,502 miliardy korun a to učinilo Komerční banku na dlouhou dobu nejsilnější kapitálově vybavenou bankou na českém trhu. V září 1998 zahájila ostrý provoz Expresní linky KB, která umožňuje klientům prostřednictvím telefonu nepřetržitý kontakt se svými účty. Na konci prosince 1999 začal nový úpis akcií KB. Po jeho skončení dosáhl státní podíl v bance spravovaný Fondem národního majetku 60 %.
V únoru 2000 vláda souhlasila s plánem vyvedení nekvalitních pohledávek v nominální hodnotě nanejvýš 60 miliard korun do dceřiné společnosti Komerční banky Konpo, kterou později odkoupila Konsolidační banka za 60 % nominální hodnoty.
V červenci roku 2000 nastalo zavedení nové organizační struktury Komerční banky, která má za cíl snížení provozních nákladů. Většinový vlastník v současné době plánuje prodej svého podílu v bance. Podle dostupných zpráv by státní podíl měl být privatizován do soukromých rukou do poloviny roku 2001. Komerční banka očekává od svého strategického partnera poskytnutí know-how využitelného k uskutečňování svých strategických záměrů, stejně jako zapojení do globálního bankovnictví a vylepšení vlastní firemní kultury.
Komerční banka disponuje sítí více než tří stovek obchodních míst. Velikosti bilanční sumy, která podle mezinárodních účetních standardů na konci prvního pololetí 2000 dosáhla výše přes 390 miliard korun, a podílem na úvěrovém trhu zaujímá Komerční banka významné místo na českém bankovním trhu.
Vybrané údaje:
Počet poboček 317
Počet účtů 1 500 000
Počet klientů 1 246 000
Počet zaměstnanců 10 927
Vlastní jmění (mil. Kč) 17 826
Aktiva celkem (mil. Kč) 439 110
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) -9 242
Úvěry (mil. Kč) 183 644
Vklady (mil. Kč) 259 191
Podíl na celkových úvěrech 16,40 %
Podíl na celkových vkladech 21,59 %
V lednu 1990 vznikla Komerční banka vyčleněním z bývalé Státní banky československé na území České republiky. V červnu 1990 zahájila jako první z českých bank obchodování na Prozatímním sekundárním trhu (předchůdci BCCP). V červenci 1990 po více než padesáti letech KB jako první banka v ČR vydává emisi dluhopisů v objemu 1 mld. Kč.
V lednu 1992 změnila Komerční banka formu ze státního peněžního ústavu na akciovou společnost. V listopadu 1994 navýšila banka základní jmění na 9,502 miliardy korun a to učinilo Komerční banku na dlouhou dobu nejsilnější kapitálově vybavenou bankou na českém trhu. V září 1998 zahájila ostrý provoz Expresní linky KB, která umožňuje klientům prostřednictvím telefonu nepřetržitý kontakt se svými účty. Na konci prosince 1999 začal nový úpis akcií KB. Po jeho skončení dosáhl státní podíl v bance spravovaný Fondem národního majetku 60 %.
V únoru 2000 vláda souhlasila s plánem vyvedení nekvalitních pohledávek v nominální hodnotě nanejvýš 60 miliard korun do dceřiné společnosti Komerční banky Konpo, kterou později odkoupila Konsolidační banka za 60 % nominální hodnoty.
V červenci roku 2000 nastalo zavedení nové organizační struktury Komerční banky, která má za cíl snížení provozních nákladů. Většinový vlastník v současné době plánuje prodej svého podílu v bance. Podle dostupných zpráv by státní podíl měl být privatizován do soukromých rukou do poloviny roku 2001. Komerční banka očekává od svého strategického partnera poskytnutí know-how využitelného k uskutečňování svých strategických záměrů, stejně jako zapojení do globálního bankovnictví a vylepšení vlastní firemní kultury.
Komerční banka disponuje sítí více než tří stovek obchodních míst. Velikosti bilanční sumy, která podle mezinárodních účetních standardů na konci prvního pololetí 2000 dosáhla výše přes 390 miliard korun, a podílem na úvěrovém trhu zaujímá Komerční banka významné místo na českém bankovním trhu.
Vybrané údaje:
Počet poboček 317
Počet účtů 1 500 000
Počet klientů 1 246 000
Počet zaměstnanců 10 927
Vlastní jmění (mil. Kč) 17 826
Aktiva celkem (mil. Kč) 439 110
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) -9 242
Úvěry (mil. Kč) 183 644
Vklady (mil. Kč) 259 191
Podíl na celkových úvěrech 16,40 %
Podíl na celkových vkladech 21,59 %
VLASTNÍ SROVNÁNÍ PRODUKTŮ ELEKTRONICKÉHO BANKOVNICTVÍ JEDNOTLIVÝCH BANK
3 VLASTNÍ SROVNÁNÍ PRODUKTŮ ELEKTRONICKÉHO BANKOVNICTVÍ JEDNOTLIVÝCH BANK
Když ještě před nedávnem někdo vyslovil pojem přímé bankovnictví, tak se ostatním vybavila automaticky tehdy ještě Expandia Banka, nabízející obsluhu účtů pomocí moderních komunikačních kanálů, které dokáží plnohodnotně nahradit osobní návštěvy banky. Ostatní banky se do přímého bankovnictví pouštěly poměrně váhavě, avšak v posledních měsících přece jen došlo z jejich strany k výraznějším pokrokům. Kupříkladu na poli GSM Bankingu dnes můžeme již hovořit o konkurenčním boji a klient může porovnat nabídky hned několika peněžních ústavů. O to bych se ráda pokusila i já. Budu se snažit popsat produkty bank nabízející formy elektronického bankovnictví tak, aby se tyto informace daly mezi sebou porovnat.
Přehledy a ceníky poskytovaných bankovních produktů
V následujících přehledech jsou zachyceny situace v oblasti přímého bankovnictví, které na českém trhu panovaly k 1.3.2001. Vzhledem k tomu, že služby přímého bankovnictví se velice rychle rozvíjí u většiny bank, může být nabídka pozměněna či rozšířena.
Když ještě před nedávnem někdo vyslovil pojem přímé bankovnictví, tak se ostatním vybavila automaticky tehdy ještě Expandia Banka, nabízející obsluhu účtů pomocí moderních komunikačních kanálů, které dokáží plnohodnotně nahradit osobní návštěvy banky. Ostatní banky se do přímého bankovnictví pouštěly poměrně váhavě, avšak v posledních měsících přece jen došlo z jejich strany k výraznějším pokrokům. Kupříkladu na poli GSM Bankingu dnes můžeme již hovořit o konkurenčním boji a klient může porovnat nabídky hned několika peněžních ústavů. O to bych se ráda pokusila i já. Budu se snažit popsat produkty bank nabízející formy elektronického bankovnictví tak, aby se tyto informace daly mezi sebou porovnat.
Přehledy a ceníky poskytovaných bankovních produktů
V následujících přehledech jsou zachyceny situace v oblasti přímého bankovnictví, které na českém trhu panovaly k 1.3.2001. Vzhledem k tomu, že služby přímého bankovnictví se velice rychle rozvíjí u většiny bank, může být nabídka pozměněna či rozšířena.
GE Capital Bank
Historie:
GE Capital Bank byla založena v roce 1998 na základě smlouvy o prodeji části podniku odkoupila část Agrobanky Praha a. s. Poté zahájila intenzivní proces revitalizace a stabilizace. Proměna tohoto peněžního ústavu v moderní bankovní dům vyvrcholila v listopadu 1999, kdy banka začala používat ve vztahu k veřejnosti jméno GE Capital Bank, a. s. Dnes je tento ústav jedním z nejdynamičtěji se rozvíjejících finančních institucí na českém trhu. Je bankou, která si získává důvěru klientů kvalitními službami a která dovede reagovat ne jejich potřeby.
GE Capital Bank, a. s. je na českém trhu peněžním ústavem s nejsilnějším partnerem. Mateřská společnost GE Capital má více než šedesátiletou praxi v poskytování finančních služeb špičkové světové kvality. Dokladem toho je její ratingové ohodnocení nejvyšším stupněm AAA. GE Capital – a tedy i GE Capital Bank je součástí jednoho z nejvýznamnějších světových koncernů General Elektric.
GE Capital Bank je universální bankou s plnou devizovou licencí, která disponuje širokou sítí poboček. Své služby orientuje zejména na občany a malé firmy.
Vybrané údaje:
Počet poboček 245
Počet účtů -
Počet klientů -
Počet zaměstnanců 2 200
Vlastní jmění (mil. Kč) 6 194
Aktiva celkem (mil. Kč) 53 560
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) 982
Úvěry (mil. Kč) 2 354
Vklady (mil. Kč) 33 034
Podíl na celkových úvěrech 0,21 %
Podíl na celkových vkladech 2,75 %
GE Capital Bank byla založena v roce 1998 na základě smlouvy o prodeji části podniku odkoupila část Agrobanky Praha a. s. Poté zahájila intenzivní proces revitalizace a stabilizace. Proměna tohoto peněžního ústavu v moderní bankovní dům vyvrcholila v listopadu 1999, kdy banka začala používat ve vztahu k veřejnosti jméno GE Capital Bank, a. s. Dnes je tento ústav jedním z nejdynamičtěji se rozvíjejících finančních institucí na českém trhu. Je bankou, která si získává důvěru klientů kvalitními službami a která dovede reagovat ne jejich potřeby.
GE Capital Bank, a. s. je na českém trhu peněžním ústavem s nejsilnějším partnerem. Mateřská společnost GE Capital má více než šedesátiletou praxi v poskytování finančních služeb špičkové světové kvality. Dokladem toho je její ratingové ohodnocení nejvyšším stupněm AAA. GE Capital – a tedy i GE Capital Bank je součástí jednoho z nejvýznamnějších světových koncernů General Elektric.
GE Capital Bank je universální bankou s plnou devizovou licencí, která disponuje širokou sítí poboček. Své služby orientuje zejména na občany a malé firmy.
Vybrané údaje:
Počet poboček 245
Počet účtů -
Počet klientů -
Počet zaměstnanců 2 200
Vlastní jmění (mil. Kč) 6 194
Aktiva celkem (mil. Kč) 53 560
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) 982
Úvěry (mil. Kč) 2 354
Vklady (mil. Kč) 33 034
Podíl na celkových úvěrech 0,21 %
Podíl na celkových vkladech 2,75 %
Československá obchodní banka
Historie:
Československá obchodní banka byla založena v roce 1964. Zakladateli a počátečními akcionáři byly SBČS jako majoritní akcionář a dále jiné, státem kontrolované subjekty jako minoritní akcionáři. Do roku 1989 se banka soustředila hlavně na financování podniků zahraničního obchodu a na cizoměnové služby. ČSOB byla v Československu jedinou bankou, která poskytovala služby v oblasti zahraničního obchodu.
Po roce 1990 banka diverzifikovala svou činnost a rozšířila svou klientskou základnu mimo rámec podniků zahraničního obchodu, zejména na nové podnikatelské subjekty a také na fyzické osoby.
Dnes je ČSOB universální bankou, která nabízí své produkty i služby na úrovni evropských standardů všem typům klientů: od studentů po důchodce, od drobných živnostníků po nadnárodní korporace.
Od června 1999 působí po privatizaci ve spolupráci a koordinaci s novým majoritním vlastníkem belgickou KBC Bank, která je součástí finanční skupiny KBC Banking and Insurance Group. Ta patří mezi nevětší a nejsilnější finanční skupiny v Evropě. Dalšími akcionáři se staly Evropská banka pro obnovu a rozvoj a Mezinárodní finanční korporace ze skupiny Světové banky.
Začátkem června 2000 ČSOB na základě smlouvy o prodeji podniku převzala aktiva i pasiva bývalé Investiční a Poštovní banky. Tímto strategickým spojením vznikla nejsilnější banka v České republice. Spojením s Investiční poštovní bankou se dále zvětšila její síla a schopnost být tam, kde ji klienti potřebují.
Vybrané údaje:
Počet poboček 65
Počet účtů -
Počet klientů 3 300 000
Počet zaměstnanců 4 792
Vlastní jmění (mil. Kč) 29 268
Aktiva celkem (mil. Kč) 280 809
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) 5 197
Úvěry (mil. Kč) 92 130
Vklady (mil. Kč) 148 469
Podíl na celkových úvěrech 8,23 %
Podíl na celkových vkladech 12,37 %
Československá obchodní banka byla založena v roce 1964. Zakladateli a počátečními akcionáři byly SBČS jako majoritní akcionář a dále jiné, státem kontrolované subjekty jako minoritní akcionáři. Do roku 1989 se banka soustředila hlavně na financování podniků zahraničního obchodu a na cizoměnové služby. ČSOB byla v Československu jedinou bankou, která poskytovala služby v oblasti zahraničního obchodu.
Po roce 1990 banka diverzifikovala svou činnost a rozšířila svou klientskou základnu mimo rámec podniků zahraničního obchodu, zejména na nové podnikatelské subjekty a také na fyzické osoby.
Dnes je ČSOB universální bankou, která nabízí své produkty i služby na úrovni evropských standardů všem typům klientů: od studentů po důchodce, od drobných živnostníků po nadnárodní korporace.
Od června 1999 působí po privatizaci ve spolupráci a koordinaci s novým majoritním vlastníkem belgickou KBC Bank, která je součástí finanční skupiny KBC Banking and Insurance Group. Ta patří mezi nevětší a nejsilnější finanční skupiny v Evropě. Dalšími akcionáři se staly Evropská banka pro obnovu a rozvoj a Mezinárodní finanční korporace ze skupiny Světové banky.
Začátkem června 2000 ČSOB na základě smlouvy o prodeji podniku převzala aktiva i pasiva bývalé Investiční a Poštovní banky. Tímto strategickým spojením vznikla nejsilnější banka v České republice. Spojením s Investiční poštovní bankou se dále zvětšila její síla a schopnost být tam, kde ji klienti potřebují.
Vybrané údaje:
Počet poboček 65
Počet účtů -
Počet klientů 3 300 000
Počet zaměstnanců 4 792
Vlastní jmění (mil. Kč) 29 268
Aktiva celkem (mil. Kč) 280 809
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) 5 197
Úvěry (mil. Kč) 92 130
Vklady (mil. Kč) 148 469
Podíl na celkových úvěrech 8,23 %
Podíl na celkových vkladech 12,37 %
eBanka
Vybrané údaje.
Počet poboček 5
Počet účtů -
Počet klientů 30000
Počet zaměstnanců 280
Vlastní jmění (mil. Kč) 201
Aktiva celkem (mil. Kč) 2565
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) -243
Úvěry (mil. Kč) 27
Vklady (mil. Kč) 1420
Podíl na celkových úvěrech 0,00 %
Podíl na celkových vkladech 0,12 %
Počet poboček 5
Počet účtů -
Počet klientů 30000
Počet zaměstnanců 280
Vlastní jmění (mil. Kč) 201
Aktiva celkem (mil. Kč) 2565
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) -243
Úvěry (mil. Kč) 27
Vklady (mil. Kč) 1420
Podíl na celkových úvěrech 0,00 %
Podíl na celkových vkladech 0,12 %
Investiční a poštovní banka (divize ČSOB)
Historie:
Investiční a poštovní banka je jednou z nejstarších českých bank. Je právním nástupcem Hypoteční banky Království českého (založeného v roce 1865) a poválečné Investiční banky.
K 1.1.1990 byla Investiční banka plně obnovena jako státní peněžní ústav s federální působností v rozsahu činnosti universální komerční banky. V únoru 1992 byla Investiční banka v souvislosti se schváleným privatizačním projektem rozdělena na část českou a slovenskou. Z české části vznikl 27.2.1992 samostatný právní subjekt – Investiční banka a. s., která převzala komplexní rozsah činnosti a bankovních služeb svého předchůdce s působností v České republice.
Po připojení Poštovní banky, jejíž historie sahá až do roku 1882 (tehdy byla založena jako Poštovní spořitelna) vzniká 1.1.1994 Investiční a poštovní banka, která nabízí svým klientům služby v nejrozsáhlejší pobočkové síti v celé České republice.
Po sloučení Investiční banky s Poštovní bankou získala nově vzniklá banka nejrozsáhlejší pobočkovou síť díky místům na poštách České republiky. Od dubna 1995 fungovala IPB pod dvěma obchodními značkami. Poštovní spořitelna nabízela jednoduché služby depozitního charakteru a platební styk pro širokou veřejnost a samotná IPB poskytovala velký rozsah komplexních služeb pro podnikatelskou sféru i individuální klientelu.
IPB byla jako první česká banka privatizována v roce 1998. Hlavním akcionářem se stala společnost Nomura Europe PLC.
V červnu 2000 došlo na základě dohody s nuceným správcem IPB a Českou národní bankou ke strategickému spojení IPB a ČSOB. ČSOB tak kromě státních záruk na všechny vklady v plné výši garantovala stabilitu IPB a bezpečnost této finanční instituce.
Vybrané údaje:
Počet poboček 170
Počet účtů 3 500 000
Počet klientů 3 000 000
Počet zaměstnanců 5 532
Vlastní jmění (mil. Kč) 15 745
Aktiva celkem (mil. Kč) 354 781
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) 1 030
Úvěry (mil. Kč) 164 273
Vklady (mil. Kč) 243 898
Podíl na celkových úvěrech 14,67 %
Podíl na celkových vkladech 20,32 %
Investiční a poštovní banka je jednou z nejstarších českých bank. Je právním nástupcem Hypoteční banky Království českého (založeného v roce 1865) a poválečné Investiční banky.
K 1.1.1990 byla Investiční banka plně obnovena jako státní peněžní ústav s federální působností v rozsahu činnosti universální komerční banky. V únoru 1992 byla Investiční banka v souvislosti se schváleným privatizačním projektem rozdělena na část českou a slovenskou. Z české části vznikl 27.2.1992 samostatný právní subjekt – Investiční banka a. s., která převzala komplexní rozsah činnosti a bankovních služeb svého předchůdce s působností v České republice.
Po připojení Poštovní banky, jejíž historie sahá až do roku 1882 (tehdy byla založena jako Poštovní spořitelna) vzniká 1.1.1994 Investiční a poštovní banka, která nabízí svým klientům služby v nejrozsáhlejší pobočkové síti v celé České republice.
Po sloučení Investiční banky s Poštovní bankou získala nově vzniklá banka nejrozsáhlejší pobočkovou síť díky místům na poštách České republiky. Od dubna 1995 fungovala IPB pod dvěma obchodními značkami. Poštovní spořitelna nabízela jednoduché služby depozitního charakteru a platební styk pro širokou veřejnost a samotná IPB poskytovala velký rozsah komplexních služeb pro podnikatelskou sféru i individuální klientelu.
IPB byla jako první česká banka privatizována v roce 1998. Hlavním akcionářem se stala společnost Nomura Europe PLC.
V červnu 2000 došlo na základě dohody s nuceným správcem IPB a Českou národní bankou ke strategickému spojení IPB a ČSOB. ČSOB tak kromě státních záruk na všechny vklady v plné výši garantovala stabilitu IPB a bezpečnost této finanční instituce.
Vybrané údaje:
Počet poboček 170
Počet účtů 3 500 000
Počet klientů 3 000 000
Počet zaměstnanců 5 532
Vlastní jmění (mil. Kč) 15 745
Aktiva celkem (mil. Kč) 354 781
Hospodářský výsledek za poslední účetní období (mil. Kč) 1 030
Úvěry (mil. Kč) 164 273
Vklady (mil. Kč) 243 898
Podíl na celkových úvěrech 14,67 %
Podíl na celkových vkladech 20,32 %
eBanka
Historie:
Původní Expandia Banka vznikla v roce 1997 převzetím Zemské banky v Olomouci. Podnikatelský projekt připravovaný skupinou Expandia od poloviny roku 1997 vyvrcholil zahájením provozu v květnu 1998 a na konci tohoto roku oznámila 20 000 klientů.
V listopadu 1999 uzavřela Česká pojišťovna smlouvu se skupinou Expandia o koupi 50,1 % akcií Expandia Banky. Majetková účast České pojišťovny v Expandia Bance narostla během roku 2000 na 97 %. Součástí vstupu České pojišťovny bylo mimo jiné posílení strategického partnera, neboť Česká pojišťovna je největší pojišťovnou v České republice s tržním podílem dosahujícím téměř 60 %.
V lednu 2001 Expandia Banka změnila název. Do třetího tisíciletí vstoupila s novým jménem eBanka. Tento název podtrhl vstup do další etapy vývoje banky, ve kterém chce potvrzovat náskok a vedoucí pozici na trhu přímého bankovnictví.
Původní Expandia Banka vznikla v roce 1997 převzetím Zemské banky v Olomouci. Podnikatelský projekt připravovaný skupinou Expandia od poloviny roku 1997 vyvrcholil zahájením provozu v květnu 1998 a na konci tohoto roku oznámila 20 000 klientů.
V listopadu 1999 uzavřela Česká pojišťovna smlouvu se skupinou Expandia o koupi 50,1 % akcií Expandia Banky. Majetková účast České pojišťovny v Expandia Bance narostla během roku 2000 na 97 %. Součástí vstupu České pojišťovny bylo mimo jiné posílení strategického partnera, neboť Česká pojišťovna je největší pojišťovnou v České republice s tržním podílem dosahujícím téměř 60 %.
V lednu 2001 Expandia Banka změnila název. Do třetího tisíciletí vstoupila s novým jménem eBanka. Tento název podtrhl vstup do další etapy vývoje banky, ve kterém chce potvrzovat náskok a vedoucí pozici na trhu přímého bankovnictví.
Přímé bankovnictví
Většina bank a dalších peněžních ústavů, které v nějaké podobě přímé bankovnictví provozují nebo hodlají nabízet se vyjádřila, že tyto služby hodlá poplatkově zvýhodňovat. Banky se přitom často snaží přimět klienty k využívání některých metod přímého bankovnictví již dnes tím, že zvyšují ceny za služby spojené s manipulací v hotovosti (v poslední době např. Česká spořitelna nebo GE Capital Bank). Náklady na převody hotovostních peněz a bezpečnost jsou vysoké a promítají se tak do cen produktů peněžního ústavu.
Tendence je tedy jasná – zvyšovat poplatky za operace prováděné na pobočkách bank. Banky tím sledují dva cíle – převedení co možná největšího počtu operací na některou z podob přímého bankovnictví a zároveň si vylepší poměr úrokových a neúrokových příjmů. V porovnání se zahraničními peněžními ústavy jsou totiž české banky příliš závislé na úrokových příjmech.
Tendence je tedy jasná – zvyšovat poplatky za operace prováděné na pobočkách bank. Banky tím sledují dva cíle – převedení co možná největšího počtu operací na některou z podob přímého bankovnictví a zároveň si vylepší poměr úrokových a neúrokových příjmů. V porovnání se zahraničními peněžními ústavy jsou totiž české banky příliš závislé na úrokových příjmech.
Zákazníci - přímého bankovnictví
1.4 Zákazníci
Přímé bankovnictví je fenoménem posledních několika málo let. Jeho služby jsou natolik pohodlné a flexibilní, že si na ně začíná přivykat stále větší počet majitelů bankovních kont. Rozsah přímého bankovnictví se tak jednoznačně stává jedním z rozhodujících faktorů pro výběr vhodného peněžního ústavu.
Z marketingového průzkumu, jenž si dala zpracovat Expandia banka (nyní E-banka) – první domácí banka, jež se vydala výhradně cestou přímého bankovnictví, vyplývá, že jeho nejčastějšími zákazníky jsou lidé ve věku mezi 20 až 45 lety, se středoškolským nebo vysokoškolským vzděláním a měsíčním příjmem 6000 Kč na jednoho člena domácnosti. Necítí se být svázáni s určitým peněžním ústavem, pokud někdo jiný dokáže uspokojit jejich náročné potřeby, neváhají a využijí jeho nabídky. Pro tyto zákazníky není podstatná výše úroku, kterou banky na jednotlivých účtech a termínovaných vkladech nabízejí, ani možnost získání úvěru.
Klíčová tak zůstává dostupnost a přístupnost jednotlivých technologií a nabídka služeb s nimi spojených. Zde je zřejmé, že počítačové bankovnictví se mezi obyvatelstvem bude rozšiřovat postupně. Počítače stále ještě nejsou ve většině domácností běžným prostředkem. Pokud už jimi disponují, zpravidla nejsou napojeny na internet nebo jiný komunikační prostředek. V případě napojení pak může odrazovat struktura nákladů, kam se vedle samotných bankovních poplatků musí zakalkulovat i poplatky na využívání telefonních linek.
Při komunikaci prostřednictvím modemu je třeba počítat s často pomalým spojením včetně toho, že požadovaná služba nemusí být kvůli přetížení linek dostupná. Poplatky však i v těchto případech nabíhají. Větší rozmach u obyvatel zjevně zaznamená telefonické bankovnictví, jež je nevíc z hlediska obsluhy a přístupu i jednodušší a lépe pochopitelné.
U firem je situace poněkud jiná. Počítač vlastní většina z nich. Napojení do sítě, respektive instalace softwaru není rovněž většinou problém. Zvážení, zda jít cestou přímého bankovnictví, závisí na řadě faktorů, z nichž mnohé s produkty přímého bankovnictví bezprostředně nesouvisí. U klasických bank mají mnohdy firmy dlouholeté vztahy, možnost snadnějšího přístupu k úvěru, akreditivům, zárukám apod.
Přímé bankovnictví je fenoménem posledních několika málo let. Jeho služby jsou natolik pohodlné a flexibilní, že si na ně začíná přivykat stále větší počet majitelů bankovních kont. Rozsah přímého bankovnictví se tak jednoznačně stává jedním z rozhodujících faktorů pro výběr vhodného peněžního ústavu.
Z marketingového průzkumu, jenž si dala zpracovat Expandia banka (nyní E-banka) – první domácí banka, jež se vydala výhradně cestou přímého bankovnictví, vyplývá, že jeho nejčastějšími zákazníky jsou lidé ve věku mezi 20 až 45 lety, se středoškolským nebo vysokoškolským vzděláním a měsíčním příjmem 6000 Kč na jednoho člena domácnosti. Necítí se být svázáni s určitým peněžním ústavem, pokud někdo jiný dokáže uspokojit jejich náročné potřeby, neváhají a využijí jeho nabídky. Pro tyto zákazníky není podstatná výše úroku, kterou banky na jednotlivých účtech a termínovaných vkladech nabízejí, ani možnost získání úvěru.
Klíčová tak zůstává dostupnost a přístupnost jednotlivých technologií a nabídka služeb s nimi spojených. Zde je zřejmé, že počítačové bankovnictví se mezi obyvatelstvem bude rozšiřovat postupně. Počítače stále ještě nejsou ve většině domácností běžným prostředkem. Pokud už jimi disponují, zpravidla nejsou napojeny na internet nebo jiný komunikační prostředek. V případě napojení pak může odrazovat struktura nákladů, kam se vedle samotných bankovních poplatků musí zakalkulovat i poplatky na využívání telefonních linek.
Při komunikaci prostřednictvím modemu je třeba počítat s často pomalým spojením včetně toho, že požadovaná služba nemusí být kvůli přetížení linek dostupná. Poplatky však i v těchto případech nabíhají. Větší rozmach u obyvatel zjevně zaznamená telefonické bankovnictví, jež je nevíc z hlediska obsluhy a přístupu i jednodušší a lépe pochopitelné.
U firem je situace poněkud jiná. Počítač vlastní většina z nich. Napojení do sítě, respektive instalace softwaru není rovněž většinou problém. Zvážení, zda jít cestou přímého bankovnictví, závisí na řadě faktorů, z nichž mnohé s produkty přímého bankovnictví bezprostředně nesouvisí. U klasických bank mají mnohdy firmy dlouholeté vztahy, možnost snadnějšího přístupu k úvěru, akreditivům, zárukám apod.
Náklady, poplatky a bezpečnost - přímého bankovnictví
Náklady, poplatky a bezpečnost
Jednoznačná je role bankovních poplatků. Zvláště při rozhodování firem to není nejdůležitější kritérium. Při porovnání poplatků s produkty klasického bankovnictví i při mezibankovním srovnání je navíc třeba vzít v úvahu faktor času. Rozhodnou-li se peněžní ústavy preferovat některou oblast, přizpůsobí tomu i svou poplatkovou politiku, ačkoliv ji krátkodobě může přinášet ztrátu.
Obecně pak není pravda, že přímé bankovnictví je méně nákladné než klasické bankovní postupy. Odlišná je však struktura nákladů – menší jsou transakční náklady, náklady na zpracování dat, fixní náklady (údržba budov, nájemné, platy zaměstnanců), větší jsou naopak náklady na vývoj a zavádění jednotlivých technologií (u zmíněné Expandia banky již přesáhly 100 mil. Kč.), marketingové náklady a náklady spojené s údržbou a zdokonalováním elektronických systémů.
Velmi také záleží, která z technologií se nejvíce prosadí. Prozatím musí banka mnohdy investovat do různých prostředků a postupů, aniž by u všech měly zaručenou jejich návratnost. Ne vždy jsou dále jimi používané technologie vzájemně kompatibilní. Vědecký pokrok navíc způsobuje jejich zastarávání, jež se projevuje zejména v bezpečnosti, ačkoliv dnes banky tvrdí, že jimi používané nebo vyvíjené systémy dosahují nejvyšší bezpečnostní úrovně.
Vztah klientů k bezpečnosti přímého bankovnictví je zajímavý. Když před dvěma roky Expandia banka začínala a prezentovala svoje zabezpečení byla zde znát jistá nedůvěra ze strany veřejnosti. Dnes, když přímé bankovnictví už není novinkou, zájem o bezpečnost transakcí klesá. a to nemusí být v mnoha případech dobré. Banky sice mají dobré systémy, ale každý klient by měl vědět, zda je na každé úrovni tato služba zabezpečena odpovídajícím způsobem. Prvním stupněm je vždy identifikace klienta a banky. K tomu se v přímém bankovnictví používá PIN, klientské číslo, heslo nebo kódovací klíč, popřípadě kombinace několika instrumentů. Další úrovní je nepopiratelnost příkazu. Při osobním styku s bankou klient dává příkaz písemně, u telefonického příkazu se pokyny nahrávají. Při přenosu dat však může dojít k chybě, která se pak složitě odstraňuje. Každá banka přistupuje k zabezpečení jiným způsobem a i to se stává prostředkem konkurenčního boje.
Jednoznačná je role bankovních poplatků. Zvláště při rozhodování firem to není nejdůležitější kritérium. Při porovnání poplatků s produkty klasického bankovnictví i při mezibankovním srovnání je navíc třeba vzít v úvahu faktor času. Rozhodnou-li se peněžní ústavy preferovat některou oblast, přizpůsobí tomu i svou poplatkovou politiku, ačkoliv ji krátkodobě může přinášet ztrátu.
Obecně pak není pravda, že přímé bankovnictví je méně nákladné než klasické bankovní postupy. Odlišná je však struktura nákladů – menší jsou transakční náklady, náklady na zpracování dat, fixní náklady (údržba budov, nájemné, platy zaměstnanců), větší jsou naopak náklady na vývoj a zavádění jednotlivých technologií (u zmíněné Expandia banky již přesáhly 100 mil. Kč.), marketingové náklady a náklady spojené s údržbou a zdokonalováním elektronických systémů.
Velmi také záleží, která z technologií se nejvíce prosadí. Prozatím musí banka mnohdy investovat do různých prostředků a postupů, aniž by u všech měly zaručenou jejich návratnost. Ne vždy jsou dále jimi používané technologie vzájemně kompatibilní. Vědecký pokrok navíc způsobuje jejich zastarávání, jež se projevuje zejména v bezpečnosti, ačkoliv dnes banky tvrdí, že jimi používané nebo vyvíjené systémy dosahují nejvyšší bezpečnostní úrovně.
Vztah klientů k bezpečnosti přímého bankovnictví je zajímavý. Když před dvěma roky Expandia banka začínala a prezentovala svoje zabezpečení byla zde znát jistá nedůvěra ze strany veřejnosti. Dnes, když přímé bankovnictví už není novinkou, zájem o bezpečnost transakcí klesá. a to nemusí být v mnoha případech dobré. Banky sice mají dobré systémy, ale každý klient by měl vědět, zda je na každé úrovni tato služba zabezpečena odpovídajícím způsobem. Prvním stupněm je vždy identifikace klienta a banky. K tomu se v přímém bankovnictví používá PIN, klientské číslo, heslo nebo kódovací klíč, popřípadě kombinace několika instrumentů. Další úrovní je nepopiratelnost příkazu. Při osobním styku s bankou klient dává příkaz písemně, u telefonického příkazu se pokyny nahrávají. Při přenosu dat však může dojít k chybě, která se pak složitě odstraňuje. Každá banka přistupuje k zabezpečení jiným způsobem a i to se stává prostředkem konkurenčního boje.
Samoobslužné zóny
1.1.4 Samoobslužné zóny
První a nejrozšířenější samoobslužnou formu představují klasické bankomaty. Vedle klasického bankomatu pro výběr hotovosti obsahují tyto zóny i informační terminály, které poskytují základní údaje o bance, jejich službách a úrocích.
Nebo jsou to také transakční terminály, které umožňují zadat klientovi platební příkaz či trvalý příkaz. Jejich výhodou je, že jsou klientům k dispozici 24 hodin denně. Mohou je využít například klienti, kteří nemají přístup k internetu. Značnou nevýhodou jsou velké náklady na vybudování samoobslužné zóny a její vázanost na danou lokalitu – klient musí dojít na určité místo, stejně jako by šel do banky (většinou jsou tyto zóny paradoxně umístněny právě v pobočkách bank). Na rozvoji samoobslužných zón u nás pracuje například Komerční banka.
První a nejrozšířenější samoobslužnou formu představují klasické bankomaty. Vedle klasického bankomatu pro výběr hotovosti obsahují tyto zóny i informační terminály, které poskytují základní údaje o bance, jejich službách a úrocích.
Nebo jsou to také transakční terminály, které umožňují zadat klientovi platební příkaz či trvalý příkaz. Jejich výhodou je, že jsou klientům k dispozici 24 hodin denně. Mohou je využít například klienti, kteří nemají přístup k internetu. Značnou nevýhodou jsou velké náklady na vybudování samoobslužné zóny a její vázanost na danou lokalitu – klient musí dojít na určité místo, stejně jako by šel do banky (většinou jsou tyto zóny paradoxně umístněny právě v pobočkách bank). Na rozvoji samoobslužných zón u nás pracuje například Komerční banka.
Výhody přímého bankovnictví
1.2 Výhody přímého bankovnictví
V současné době lze poskytovat služby přímého bankovnictví třemi základními způsoby, případně jejich kombinacemi:
• Telefonní bankovnictví
• Internet banking
• GSM banking
Díky nezávislosti na pobočkové síti jsou investiční a provozní náklady přímých bank o cca 40 % nižší než u bank klasických, proto jejich úrokové sazby a poplatky bývají často velmi výhodné. a to i přes počáteční vyšší náklady spojené se zahájením provozu, kdy banky musí vybudovat výkonné provozní centrum a musí investovat do zavedení nové značky na trhu a propagace nového druhu služeb.
Naprostá většina bank působících na našem území nabízí alespoň jednu z výše uvedených služeb – nejčastěji jsou to platební karty. Mnohé dovolují zadávání platebních příkazů a získávání dalších informací – např. kurzovních lístků či sazebních poplatků – prostřednictvím homebankingu, telefonu či internetu. Postupně se rozbíhají i projekty, jež dovolují prostřednictvím počítačových sítí a platebních karet bezpečně nakupovat a prodávat zboží, služby a provádět další operace.
Výhodou všech prostředků je jejich rychlost, úspora času, možnost provádět jednotlivé operace 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, pohodlnost a relativní bezpečnost. Z marketingových průzkumů vyplývá, že největší zájem klientů o tyto bankovní operace je v pracovní dny mezi 17 až 20 hodinou, dále pak o víkendu dopoledne.
V současné době lze poskytovat služby přímého bankovnictví třemi základními způsoby, případně jejich kombinacemi:
• Telefonní bankovnictví
• Internet banking
• GSM banking
Díky nezávislosti na pobočkové síti jsou investiční a provozní náklady přímých bank o cca 40 % nižší než u bank klasických, proto jejich úrokové sazby a poplatky bývají často velmi výhodné. a to i přes počáteční vyšší náklady spojené se zahájením provozu, kdy banky musí vybudovat výkonné provozní centrum a musí investovat do zavedení nové značky na trhu a propagace nového druhu služeb.
Naprostá většina bank působících na našem území nabízí alespoň jednu z výše uvedených služeb – nejčastěji jsou to platební karty. Mnohé dovolují zadávání platebních příkazů a získávání dalších informací – např. kurzovních lístků či sazebních poplatků – prostřednictvím homebankingu, telefonu či internetu. Postupně se rozbíhají i projekty, jež dovolují prostřednictvím počítačových sítí a platebních karet bezpečně nakupovat a prodávat zboží, služby a provádět další operace.
Výhodou všech prostředků je jejich rychlost, úspora času, možnost provádět jednotlivé operace 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, pohodlnost a relativní bezpečnost. Z marketingových průzkumů vyplývá, že největší zájem klientů o tyto bankovní operace je v pracovní dny mezi 17 až 20 hodinou, dále pak o víkendu dopoledne.
Homebanking (PC banking)
1.1.1 Homebanking (PC banking)
Komunikace klienta s bankou prostřednictvím telefonu, popř. modemového spojení. Pro tento typ služeb musíte být vybaveni počítačem. Navíc se zpravidla vyžaduje speciální software, někdy i připojovací zařízení.
Tato forma přímého bankovnictví umožňuje zadávat platební příkazy k úhradě v domácích i cizích měnách včetně hromadných a trvalých příkazů, kontrolu příkazů, získávat informace o zůstatcích, obratech, vývoji plateb a příjmů na účtu, informace o neprovedených transakcích. Uživatelé mohou vyhledávat kurzovní lístky a podobné zprávy, zakládat termínované vklady, užívat akreditivy, inkasa apod. po celých 24 hodin a sedm dní v týdnu.
Homebankingové systémy však svým uživatelům nepřináší pouze výhodu v tom, že není potřeba každodenní návštěvy banky. Podnikatelské subjekty jsou ze zákona povinny vést dokonalou účetní evidenci a nacházejí-li se jednou data v elektronické podobě, lze je s úspěchem importovat do účetnictví, což přináší další výraznou časovou úsporu a snižuje potřebu drahé pracovní síly. Tento proces ovšem funguje i v opačném směru – platební příkazy apod. lze zadávat přímo z účetního systému.
Homebankingových systémů existuje velké množství a liší se v technickém řešení, množství realizovatelných operací i použitém zabezpečení. Některé samozřejmě nemusí pracovat v plném on-line režimu, ale využívají tzv. semi on-line (údaje jsou aktualizovány několikrát denně, například každou hodinu).
Komunikace klienta s bankou prostřednictvím telefonu, popř. modemového spojení. Pro tento typ služeb musíte být vybaveni počítačem. Navíc se zpravidla vyžaduje speciální software, někdy i připojovací zařízení.
Tato forma přímého bankovnictví umožňuje zadávat platební příkazy k úhradě v domácích i cizích měnách včetně hromadných a trvalých příkazů, kontrolu příkazů, získávat informace o zůstatcích, obratech, vývoji plateb a příjmů na účtu, informace o neprovedených transakcích. Uživatelé mohou vyhledávat kurzovní lístky a podobné zprávy, zakládat termínované vklady, užívat akreditivy, inkasa apod. po celých 24 hodin a sedm dní v týdnu.
Homebankingové systémy však svým uživatelům nepřináší pouze výhodu v tom, že není potřeba každodenní návštěvy banky. Podnikatelské subjekty jsou ze zákona povinny vést dokonalou účetní evidenci a nacházejí-li se jednou data v elektronické podobě, lze je s úspěchem importovat do účetnictví, což přináší další výraznou časovou úsporu a snižuje potřebu drahé pracovní síly. Tento proces ovšem funguje i v opačném směru – platební příkazy apod. lze zadávat přímo z účetního systému.
Homebankingových systémů existuje velké množství a liší se v technickém řešení, množství realizovatelných operací i použitém zabezpečení. Některé samozřejmě nemusí pracovat v plném on-line režimu, ale využívají tzv. semi on-line (údaje jsou aktualizovány několikrát denně, například každou hodinu).
Internet banking
1.1.2 Internet banking
Umožňuje provádět všechny bankovní operace přes internet. Tento produkt poskytuje stejné možnosti jako PC banking. Komunikace se realizuje prostřednictvím internetu. Ve většině případů nepotřebuje žádná speciální zařízení či software. Služba Internet bankingu lze využívat z každého počítače napojeného na internet, a proto jsou zpravidla časově neomezené (probíhají nonstop)
Umožňuje provádět všechny bankovní operace přes internet. Tento produkt poskytuje stejné možnosti jako PC banking. Komunikace se realizuje prostřednictvím internetu. Ve většině případů nepotřebuje žádná speciální zařízení či software. Služba Internet bankingu lze využívat z každého počítače napojeného na internet, a proto jsou zpravidla časově neomezené (probíhají nonstop)
Telefonní bankovnictví (Phone banking)
1.1.3 Telefonní bankovnictví (Phone banking)
V tomto případě může klient banky získat prostřednictvím zvláštní telefonické linky informace např. o produktech banky, úrocích, kursech, provádět základní platební operace – zadávat příkazy k převodům peněz, trvalé příkazy, zakládat nové účty… Bezpečnost operací zajišťují banky prostřednictvím kódu PIN a osobním heslem. Všechny hovory jsou zaznamenávány a archivovány. Telefonní bankovnictví má dvě základní formy. V ČR se více používá komunikace klienta s interaktivním hlasovým počítačem. Druhou metodu představuje komunikace s telefonními bankéři (např. E-banka). Běžná je kombinace obou metod (v ČR např. Nonstopbank)
V tomto případě může klient banky získat prostřednictvím zvláštní telefonické linky informace např. o produktech banky, úrocích, kursech, provádět základní platební operace – zadávat příkazy k převodům peněz, trvalé příkazy, zakládat nové účty… Bezpečnost operací zajišťují banky prostřednictvím kódu PIN a osobním heslem. Všechny hovory jsou zaznamenávány a archivovány. Telefonní bankovnictví má dvě základní formy. V ČR se více používá komunikace klienta s interaktivním hlasovým počítačem. Druhou metodu představuje komunikace s telefonními bankéři (např. E-banka). Běžná je kombinace obou metod (v ČR např. Nonstopbank)
ELEKTRONICKÉ BANKOVNICTVÍ
1 ELEKTRONICKÉ BANKOVNICTVÍ
Přímé bankovnictví lze definovat jako způsob komunikace s bankou, kdy klient do peněžního ústavu nemusí osobně chodit. Pestrá škála distribučních kanálů mu nabízí dostatečný prostor pro přímé řešení většiny jeho požadavků. Protože většina komunikačních kanálů má elektronickou podobu, používá se často jako synonymum pojem elektronické bankovnictví.
Na prvním místě by však neměla být technologie, ale produkty a způsoby jejich nabídky. Z hlediska používaných prostředků můžeme mezi přímé bankovnictví zahrnout internet banking, homebanking, telefonické bankovnictví včetně mobilních telefonů, faxy, platební karty, klientská centra a samoobslužné zóny.
Přímé bankovnictví lze definovat jako způsob komunikace s bankou, kdy klient do peněžního ústavu nemusí osobně chodit. Pestrá škála distribučních kanálů mu nabízí dostatečný prostor pro přímé řešení většiny jeho požadavků. Protože většina komunikačních kanálů má elektronickou podobu, používá se často jako synonymum pojem elektronické bankovnictví.
Na prvním místě by však neměla být technologie, ale produkty a způsoby jejich nabídky. Z hlediska používaných prostředků můžeme mezi přímé bankovnictví zahrnout internet banking, homebanking, telefonické bankovnictví včetně mobilních telefonů, faxy, platební karty, klientská centra a samoobslužné zóny.
Přihlásit se k odběru:
Příspěvky (Atom)