9. Formy pojištění, jejich význam při provozování pojistných produktů.
Obnosová tj. sumová (kde nelze vyjádřit škodu či to není třeba-můžeme dovolit pojistníkovi ať si řekne pojistnou částku (max. poj. plnění) a my mu na základě riz. dopočteme kolik dá na pojistném- např. životní pojištění, invalidita, proc. neschopnost.., pojistné plnění = pojistná částka, skutečná škoda se nezjišťuje.
škodová tj. zájmová – pojistné je zde závislé na výši nastalé škody. Krytí konkrétní (ne abstraktní) potřeby. Pojistné plnění < nebo rovno škoda.
Účelem pojištění je náhrada vzniklé škody.Pojiš. nemůže vést k obohacení. Přechod práv na náhradu z pojištěného na pojišťovnu. Aby pojištěný nedostal peníze ještě od pojišťovny a pak je třeba vymáhal ještě od viníka. Typické pro pojištění majetku a odpovědnosti.
intenzita pojistné ochrany = pojistné plnění / škoda
(100 % = plné pojištění, méně = podpojištění)
u škodových - uplatňuje se:
- ryzí zájmové pojištění, pojištění na první riziko, pojištění na plnou hodnotu
teoreticky – v praxi se kombinuje s jinými..
jde o pojištění bez poji. částky. pojistné plnění = škodě. Plné krytí. Využ. u pevně vymezených předmětů, kde jsou určitelné maximální hodnoty. Např. kaska pojištění – cena dopravního prostředku. Pojištění skel.
- pojištění na první riziko: pojistné plnění = škoda, pokud škoda < poji.částka,
pojistné plnění = pojistná částka, pokud škoda > pojistná částka.
Existuje tedy horní limit pro pojistné plnění. Pokud je sjednaná poj. částka menší než vzniklá škoda, jde o podpojištění, pokud se plnění vejde do poj. částky, jde o plné krytí. Využití např. pojištění domácnosti. Časté jsou malé škody, velká škoda je velmi ojedinělá, a pomocí poj. částky může být vyloučena z krytí. Intenzita poj.ochr=1 až do výše poj. částky, od té doby klesá (parabola).
- pojištění na plnou hodnotu
(je předem určena hodnota pojišťovaného majetku – pojistná hodnota)
(dále je určena pojistná částka, lze se dohodnout na částce menší než PH. V takovém případě platí nižší pojistné, ale dostává i příslušné nižší poj. plnění (jako by měl majetek hodnotu PČ).
pojistné plnění = pojistná částka / pojistná hodnota * škoda
Platí každopádně vztah, že poj. plnění může být nejvýše rovno škodě, nemůže být větší než škoda. Pokud PČ = PH. ==> i = 1, plné pojištění,
pokud PČ < PH ==> i < 1 (podpojištění).
Žádné komentáře:
Okomentovat