10. Principy stanovení pojistného komerčními pojišťovnami. (str. 51-58)
netto pojistné + správní náklady + kalkulovaný zisk = brutto pojistné
Velikost pojistného by měla:
• pokrýt budoucí náklady na poj. plň. v souvisl. s realizací přísluš. rizika
• umožnit vytvořit příslušné pojistně technické rezervy
• pokrýt provozní a správní náklady daného produktu
• umožnit vytvoření přiměřeného zisku pojišťovny
• reagovat přiměřeně na obecné ekon. podmínky (úr.míru, infl. apod.)
• reagovat na situaci na poj. trhu – konkurenční produkty
Pojistné může být stanoveno buď jako jednorázové (vložena najednou celá částka pojistného -např. na budoucí výplaty důchodu), nebo jako běžné (placeno v splátkách – např. vždy za jednotlivé poj. období).
Netto pojistné představuje část tarifu pojistného, která je určena k pokrytí výdajů pojišťovny na pojistná plnění včetně tvorby rezerv. Odráží velikost rizika a je tedy rozhodující složkou tarifu pojistného. Je rovněž nejobtížněji kalkulovatelná část tarifu pojistného, neboť velikost pojistných plnění není předem známá, má nahodilý charakter. Při stanovení výše netto pojistného vycházejí pojišťovny ze statistických údajů o škodním průběhu, tedy údajů jednak o pravděpodobnosti výskytu daného rizika a jednak údajů o velikostech škod v důsledku realizace daného rizika. Vychází se z průměrných hodnot zejména o počtu pojistných událostí a velikosti škod zjištěných za minulá období. Statistické údaje o počtu poj. plnění se často využ. k vytvář. škodních tabulek (např. úmrtnostní tabulka). Sleduje se třeba i četnost částečných škod v majetk. poj. Vzít v úvahu i předpokládané změny, které mohou nastat v rozsahu škod. A tím ovlivňovat poj. plnění v budouc. Statistiky jsou minulost.
V modelovém případě:
počet pojistek * netto pojistné = (se má rovnat) počet škodních případů * průměrná výše poj plnění,
tedy: netto pojistné = počet škodních případů / počet pojistek * prům výše poj plnění
Složitější je propočet celkového pojistného, když je jeho výše individualizována.
Jednotné pojistné, diferencované (existují různé faktory na jejichž základě – tarifní třídy), individualizované (šité na míru konkrétního podniku apod.).
(tarifní proměnné – stáří a povolání pojištěného, velikost majetku, kvalita majetku (zděná vs. dřevěná budova).
Žádné komentáře:
Okomentovat